비즈니스 보험 소개
모든 기업은 우발적 인 손실 위험에 직면 해 있습니다. 대기업은 큰 손실을 흡수하기 위해 재정적 여력을 가질 수 있지만 중소기업은 그렇지 않습니다. 한 번의 큰 손실로 인해 소규모 회사가 사업을 중단시킬 수 있습니다. 따라서 중소기업 소유자는 회사가 적절하게 보험에 가입되어 있는지 확인해야합니다.
I. 사업 보험의 종류
사업 보험에는 많은 종류의 보험이 포함됩니다. 기업이 구매 한 대부분의 보험은 상업용 재산 / 상해 보험이라는 범주에 속합니다.
이 범주에는 상업용 부동산, 상업용 책임, 상업용 자동차 및 근로자 재해 보상 보험이 포함됩니다.
상업 부동산 보험
상업용 부동산 보험 은 건물 및 장비와 같은 물리적 자산의 손상으로 인한 재정적 손실로부터 귀사를 보호합니다. 이것은 1 차 보험이며, 보험 계약자 인 보험자에게 직접 보험금을 지급합니다. 기업에서 가장 많이 구매하는 부동산 보상은 아래에 설명되어 있습니다.
상업용 부동산 정책
귀사가 부동산을 소유하고 있다면 상업용 부동산 정책 이 필요할 것입니다. 귀하가 소유하고있는 건물과 귀하가 소유하거나 소유하고있는 개인 재산을 포함 합니다 . 이 정책은 가구, 가전 제품, 사무용품, 원자재 및 완제품과 같은 일반 비즈니스에서 사용되는 자산의 종류를 다루고 있습니다.
상업용 부동산 정책의 주요 장점은 유연성입니다. 선택할 수있는 다양한 범위 옵션이 있습니다. 예를 들어, 명명 된 위험 또는 "모든 위험"범위를 선택할 수 있습니다. 실제 현금 가치 또는 대체 비용을 기준으로 자산을 보장 할 수 있습니다.
다양한 보증 문서 를 사용할 수 있으므로 원하는대로 범위를 추가, 확장 또는 제거 할 수 있습니다.
사업 소득 및 추가 비용
사업 소득과 추가 비용은 종종 상업용 부동산 정책에 추가됩니다. 대부분의 재산 보장과 달리 재산에 대한 물리적 피해는 보상하지 않습니다. 대신, 그들은 신체적 손상의 두 가지 결과, 즉 소득의 손실과 추가 비용을 보상합니다.
사업 소득 보험 은 귀하의 사업이 물리적 인 손실로 인해 강제로 폐쇄 될 경우 발생할 수있는 소득 손실로부터 귀하의 회사를 보호합니다. 예를 들어, 화재로 인해 소유하고있는 식당이 손상되어 건물 수리가 끝날 때까지 작업을 중단해야합니다.
귀하의 사업 소득 보험은 귀하가 얻었을 것이며, 손실이 발생하지 않았으며, 귀하가 지불해야하는 계속되는 비용 (예 : 전기 및 임대료)을 합산 한 소득을 보상합니다. 이 보험은 종종 비즈니스 중단 보험이라고합니다.
추가 비용 보험 은 귀하의 재산이 물리적 손실을 입은 후에 사업 운영이 중단되거나 최소화되는 데 드는 비용을 보상 합니다. 여기에는 정상적인 비용을 초과하는 비용이 포함됩니다. 예를 들어 베이커리 사업을 운영하는 건물 이 싱크 홀 (sinkhole)에 의해 손상되었습니다. 건물은 손상이 복구 될 때까지 사용할 수 없습니다. 추가 비용 보험은 임시 시설을 임대하고 장비를 옮길 때 발생하는 추가 비용을 충당하므로 건물을 수리하는 동안 베이커리 운영을 계속할 수 있습니다.
내륙 해양 보험
상업용 부동산 정책 은 고정 된 위치에 남아있는 부동산을 대상으로합니다. 그들은 당신이 건물 밖에서 사용하는 재산에 대해 거의 보상하지 않습니다.
내륙 해역을 구매하여 카메라, 노트북 컴퓨터,화물 및 건설 장비와 같은 움직이는 물성을 확보 할 수 있습니다.
내륙 해양 정책에는 여러 가지 유형이 있습니다. 각각은 특정 종류의 재산을 보장하도록 고안되었습니다. 예를 들어 계약자 장비 정책 은 건설 현장에서 사용하는 수공구, 발전기, 백호 및 기타 장비를 다루고 있습니다. 내륙 운송 정책 은 회사 소유의 트럭으로 고객에게 배달하는 자산에 적용됩니다. 당신이 사업에서 움직이는 재산을 사용한다면 내륙 해양 보험 구매를 고려해야합니다. 대리인 또는 중개인이 귀하에게 적합한 보상 유형에 관해 조언 할 수 있습니다.
범죄 보험
범죄 보험은 범죄자 (회사 소유주 또는 교장을 제외한)의 행위로 인한 손실로부터 회사를 보호합니다. 상업용 부동산 정책에 포함되지 않은 특정 손실을 충당하기 위해 고안되었습니다. 예를 들어, 대부분의 부동산 정책에서는 직원이 저지르는 도용을 배제합니다. 또한 돈, 통화, 유가 증권, 푸드 스탬프 및 이와 유사한 재산에 대한 손실 또는 손해도 배제합니다.
직원 도둑 보험 을 구입하여 돈, 유가 증권 또는 기타 재산을 가진 직원이 저지른 도둑들로부터 회사를 보호 할 수 있습니다. 도난으로 인한 손실 (직원이 저지르는 도용 이외의), 화폐 또는 유가 증권의 손상 또는 파손은 화폐 및 유가 증권 보장하에 보장 될 수 있습니다.
상업적 책임 보험
책임 보험은 고객, 고객, 방문객 또는 일반 대중이 제기 한 소송에서 비즈니스를 보호합니다. 책임 보험은 피보험자가 아닌 사람이 제기 한 청구를 다루기 때문에 제 3 자 보상이라고합니다. 기업에서 자주 구매하는 3 가지 유형의 책임 보험 : 일반 책임, 우산 책임, 실수 및 생략 책임.
일반 책임 보험
일반적인 책임 정책 은 신체 상해 , 재산상의 손해 또는 개인 및 광고 부상 에 대한 귀하의 사업에 대한 제 3 자의 청구 또는 소송을 다루고 있습니다. 다양한 소송으로부터 귀하의 비즈니스를 보호합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 부지에서 미끄러짐 사고로 인한 신체 상해 주장
- 작업 현장에서 발생하는 사고로 인한 상해 또는 재산상의 손해 배상 청구
- 제품 또는 완성 된 작업으로 인한 부상 또는 손상으로 인한 클레임
- 명예 훼손, 중상 모략 , 가짜 체포 , 광고 피해 등의 주장
우산 책임
상업적 우산 정책 은 치명적인 책임 주장으로부터 회사를 보호합니다. 대개 1 백만 달러 이상을 제공합니다. 귀하의 우산은 귀하의 1 차 배상 정책이 청구서 지불에 사용되지 않은 단계입니다. 귀하의 일반적인 책임 정책보다 광범위한 범위를 제공해야합니다. 즉, 우산은 기본 정책에 포함되지 않은 보상을 제공해야합니다. 자동차 배상 책임 및 / 또는 고용주 책임 보험을 구입 한 경우, 귀하의 보험료 적용 범위는 보험 적용 범위를 초과하여 적용되어야합니다.
오류 및 의무 위반 책임
오류 및 누락 (E & O) 책임 보험은 귀하의 부주의 한 행위 또는 고객이 기대 한 수준의 조언 또는 서비스를 제공하지 못함으로 인해 발생하는 청구를 다루고 있습니다. 전문직 책임 보험이라고도합니다. 귀사가 서비스를 수행하거나 유료로 다른 사람들에게 조언을 제공하는 경우 E & O 보험이 필요할 수 있습니다. 건축가, 엔지니어, 컨설턴트, 변호사, 건물 설계자 및 회계사를 포함한 많은 유형의 기업이이 범위를 구입합니다. 일부 기업은 이사 및 임원 책임 범위 라는 일종의 E & O 보험을 구입합니다.
상업용 자동차 보험
비즈니스에서 자동차를 사용하는 경우 상용 자동 서비스가 필요합니다. 상업용 자동 보험에는 자동차 손해 및 신체 손해 보상이 포함됩니다. 그것은 또한 무과실 및 / 또는 보험이 들지 않으며 보험이 들지 않는 운전자 보장을 포함 할 수 있습니다. 이 보험은 일부 주에서는 필요하며 다른 주에서는 선택 사항입니다. 상용 자동 정책은 유연합니다. 귀하의 정책에 따라 트럭, 개인 승용차 또는 두 가지 모두를 보장 할 수 있습니다. 개별 자동차 또는 "소유 자동차"또는 " 고용 자동차 "와 같은 자동차 카테고리를 보증 할 수 있습니다.
귀하의 개인 자동차 정책 이 귀하의 사업에 대한 보상 청구를 커버한다고 가정하지 마십시오. 개인 정책은 사업체가 아닌 개인 및 가족을 포괄하도록 고안되었습니다. 또한 비즈니스 관련 활동에 대한 제외 사항을 포함합니다.
근로자 보상 보험
대부분의 주에서는 근로자 재해 보상 보험 이 의무적입니다. 귀하의 사업체가 근로자를 고용하는 경우, 근로자 보상 범위를 구매할 의무가 있습니다.
주정부 근로자 보상법은 고용주와 근로자간에 상호 협약을 맺습니다. 고용주가 근로자 보상 보험을 구매하여 협상 종료일을 지키면 직원은 실업자 상해 보험에 대한 소송에서 (대부분) 종결됩니다.
근로자 보상 정책 은 두 부분으로 구성됩니다. 파트 1, 근로자 보상 보험 (Workers Compensation Insurance)은 직장에서 부상당한 근로자에게 법 으로 규정 된 혜택을 지급합니다. 2 부, 고용주 책임 , 부상당한 직원에 의한 소송으로부터 회사를 보호합니다. 근로자 보상법은 일부 근로자를 배제하기 때문에 고용주 책임 보험이 중요합니다.
기타 보험료
위에서 설명한 재산 / 재해 보상 이외에 귀하의 회사는 직원 복리 후생을 구매할 수 있습니다. 예를 들어 건강 보험, 애완 동물 보험 및 401K 보험이 있습니다. 많은 중소기업은 숙련 된 직원을 채용하고 유지하는 데 도움이되는 그러한 혜택을 제공합니다.
일부 기업은 주요 인물 보험 도 구매 합니다 . 이 적용 범위는 핵심 경영진 또는 직원 의 사망 또는 장애로부터 비즈니스를 보호합니다. 여기에는 생명 정책 , 장애 정책 또는 둘 다를 포함 할 수 있습니다.
II. 사업 보험 구매
일부 보험 회사 는 구매자에게 정책을 직접 판매하지만 보험 대리점과 중개인을 통해 제품을 대부분 배포합니다. 보험이 필요하고 보험 중개자와 아직 관계를 맺지 않은 경우, 이것이 첫 번째 단계가되어야합니다. 재산 / 손해 보험을 판매 할 수있는 대리인이나 중개인을 찾으십시오. 그 또는 그녀는 당신의 산업에 익숙해야합니다. 권장 사항을 찾을 때 고려해야 할 몇 가지 소스는 다음과 같습니다.
- 비즈니스 동료 및 동료
- 전문직 또는 무역 단체
- 가족과 친구들
- 보험 회사 웹 사이트
일부 중소기업 소유자는 온라인으로 보험 을 구매 하는 것을 선호 할 수 있습니다 . 인터넷 쇼핑은 웹 사이트가 24 시간 운영되기 때문에 편리합니다. 또한 온라인으로 구매 한 정책은 에이전트 또는 브로커를 통해 얻은 정책보다 저렴할 수 있습니다. 그러나 온라인 상담원이 대면하여 만나는 상담원과 동일한 수준의 서비스를 제공하지는 않습니다. 귀하의 비즈니스가 새로운 것이라면 정책을 온라인으로 구매하지 않거나 비즈니스 요구 사항이 무엇인지 알지 못하는 경우입니다.
III. 보험 비용
보험료는 얼마입니까? 그 질문은 대답하기가 어렵습니다. 정책에 대해 지불하는 가격은 다양한 요소에 의해 결정됩니다. 다음은 그 중 일부입니다.
- 귀하의 비즈니스의 본질 : 요금은 업계마다 다양합니다. 트리 트리밍은 의류 판매보다 위험하므로 나무 트리머는 의류 매장보다 책임 보험 및 근로자 보상 보험에 더 많은 비용을 지불합니다.
- 수년 간의 사업 : 보험사는 성공적인 사업 실적을 보유한 사업체를 보증하는 것을 선호합니다. 즉, 신생 기업이 보험 회사에 비해 더 많은 비용을 지불 할 수 있습니다.
- 손실 기록 : 보험사는 미래의 손실 경험을 예측하기 위해 이전의 손실 경험에 의존합니다. 따라서 손실 기록이 좋은 기업은 일반적으로 손실 기록이 낮은 기업보다 보험 비용이 적습니다.
- 위치 : 보험료 는 주마다 다르며 도시마다 다릅니다.
- 보험 적용 범위 : 보험 보상 의 유형 및 범위는 귀하가 지불하는 가격에 영향을 미칩니다. 넓은 범위는 일반적으로 더 좁은 범위보다 비용이 많이 듭니다.
- 보험 회사 : 일부 보험 회사는 다른 보험 회사보다 더 많거나 적은 금액을 청구합니다. 보험을 구입할 때 대리인에게 여러 보험 회사의 견적을 구하십시오.