근로자 재해 보상 보험
근로자 재해 보상 보험 은 직장에서 부상당한 상해에 대해 근로자 에게 급여를 지급합니다. 이것은 대다수의 주에서 의무적으로 적용됩니다. 따라서 근로자를 고용하는 대부분의 사업체는 법으로 근로자 산재 보상 혜택을 구매해야합니다.
근로자 보상법의 기원
근로자 산재 보상법이 제정되기 전에 미국 근로자는 수많은 고용 관련 위험에 직면했다. 많은 사람들이 더러운 공장, 먼지 투성이의 광산 또는 화재가 발생하기 쉬운 사무실에서 수고를했습니다.
수많은 근로자가 심각한 부상을 입거나 직장에서 사망했습니다.
상해에 대한 보상을 원했던 부상당한 근로자 (또는 생존자)는 고용주를 고소하는 것만 선택할 수있었습니다. 이 단계를 밟은 직원은 거의 없습니다. 한 가지는 소송 비용이 많이 들고 대부분의 직원이 필요한 자금이 부족했습니다. 둘째, 고용주는 아래 나열된 세 가지 방어 방법 중 하나를 사용하여 대부분의 직원 소송을 물리 칠 수 있습니다. 이 방어선은 종종 상처 입은 노동자가 극복하기가 어렵 기 때문에 "신성하지 못한 삼위 일체"라고 불립니다.
- 기부 과실 : 직원의 과실이 상해에 기여했습니다.
- 위험의 가정 : 근로자는 고용에 동의 할 때 직장의 위험을 감수했다.
- 동료 직원 과실 : 근로자의 부상은 동료 직원 의 과실로 인해 발생했습니다.
20 세기 초반까지 미국 국민은 부상당한 노동자들의 곤경에 동조 해졌고 개혁을 요구했다. 위스콘신 주에서는 1911 년에 미국에서 최초의 근로자 산재 보상법을 통과 시켰습니다. 다른 주에서는 신속하게 그 뒤를이었고, 1920 년에는 대다수의 국가가 근로자 산재 보상법을 통과 시켰습니다.
마지막 주 (state)는 미시시피 (Mississippi) 였는데 1948 년에 법을 통과했습니다.
그랜드 바겐 세일
근로자 산재 보상법은 종종 근로자와 고용주 사이의 그랜드 바겐 (Grand Bargain)이라고합니다. 이 법은 고용주가 근로자의 보상 보험을 통해 직장에서 부상당한 근로자에게 혜택을 제공하도록 의무화합니다. 고용주가이 임무를 완수하면 부상 근로자의 소송으로부터 (주로) 보호받습니다.
거의 모든 주에서, 근로자 산재 보험은 직장에서 부상 당하는 직원들에 대한 유일한 구제책 입니다. 따라서 법은 일반적으로 근로자가 근로자 산재 보상 보험의 적용을받는 경우 근로자가 근로 관련 부상을 이유로 고용주를 고소하는 것을 금지합니다.
대부분의 근로자를 포괄하는 법규
근로자 산재 보상법이 대다수의 근로자를 포괄하기는하지만 몇 가지 예외가 있습니다. 이들은 국가마다 다소 차이가 있습니다. 거의 모든 주에서는 연방 근로자 보상 프로그램에 따라 보험에 가입 한 해상 근로자를 제외합니다. 대부분의주는 독립 계약자 , 가사 노동자 및 농업 고용인을 제외합니다. 일부 주에서는 제사 된 성직자, 부동산 중개인 및 전문 운동 선수와 같은 특정 직종의 근로자는 제외합니다. 귀하의 주에서 귀하의 법이 어떻게 적용되는지 확신 할 수 없다면 보험 대리인 이나 변호사와 상담 하십시오 .
근로자 산재 보상법의 특징은 그들이 실수에 관계없이 혜택을 받는다는 것입니다. 근로자는 자신의 과실이나 동료 근로자의 상해가 근로자의 상해에 기여 했음에도 불구하고 직업 관련 상해에 대한 보상을 받는다.
제공되는 혜택
주법은 부상당한 근로자에게 제공되는 혜택을 결정합니다. 각주는 제공하는 혜택 의 유형 이 상당히 일치합니다. 여기에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.
- 의료 보장 : 의사, 병원 및 간호를위한 의료비 포함. 약물; 진단 테스트; 물리 치료; 의료 기기
- 장애 : 일시적 또는 영구적 인 장애로 인해 잃어버린 임금을 부분적으로 상환합니다. 장애는 전체 또는 부분적 일 수 있습니다.
- 재활 (Rehabilitation) : 부상으로 인해 직업을 바꾸어야하는 근로자를위한 직업 훈련을 제공합니다 .
- 사망 : 직장에서 사망 한 생존 배우자 및 미성년 자녀에게 사망 혜택을 지급합니다.
대부분의 주에서는 유사한 유형 의 혜택을 제공하지만, 제공하는 금액 은 상당히 다를 수 있습니다. 예를 들어 한 주에서는 임시 총 장애에 대해 최대 500주의 혜택을 제공 할 수 있습니다. 다른 주에서는 104 주 동안 만 혜택을 지불 할 수 있습니다.
근로자 보상 정책
독점 국가 에서 사업을하지 않는 한 고용주는이 보험을 제공하는 모든 민간 보험 회사로부터 근로자 산재 보험을 구입할 수 있습니다. 대부분의 근로자 보상 보험 회사 는 전국 보험 보상위원회 (NCCI) 에서 개발 한 표준 양식으로 정책 을 발행합니다.
이 양식은 두 부분으로 구성됩니다. 파트 1은 근로자 보상 보상을 제공합니다. 2 부는 고용주의 책임을 다룹니다.
근로자 보상 정책 의 제 1 부는 직장에서 부상당하는 직원에게 혜택을줍니다. 근로자는 사용자의 작업장이 위치한 주정부의 근로자 산재 보상법에 규정 된 혜택을받습니다. 이 법은 참조로 정책에 통합됩니다. 고용주가 여러 주에 사업장을 가지고있는 경우 해당 주 모두의 법률이 정책의 일부가됩니다.
정책 제 2 부는 고용주의 책임 범위를 제공합니다. 부상당한 근로자가 고용주를 상대로 소송을 처리합니다. 위에서 언급 한 바와 같이 근로자 산재 보상법은 모든 근로자를 포괄하지는 않습니다. 또한, 특정 종류의 질병이나 부상을 배제 할 수 있습니다. 예를 들면 직장에서 발생하지만 직업적으로 간주되지 않는 심장 발작이나 뇌졸중이 그 예입니다. 고용주 책임 보험은 근로자 산재 보상 보험에서 보상받지 못하는 상해에 근거한 고용주의 소송으로부터 보호합니다.
근로자 보상 분류
근로자 산재 보험의 가격 결정은 분류 체계 에 기초 합니다 .
고용주는 특정 비즈니스를 설명하는 분류로 분류됩니다. 이 아이디어는 유사한 유형의 기업에 고용 된 근로자가 실업으로 인한 상해의 유사한 위험에 직면한다는 것입니다. 각 분류는 조경 원예 또는 전기 배선과 같은 직업 유형을 나타냅니다. 비슷한 직종의 고용주에게는 동일한 분류가 지정됩니다.
가장 널리 사용되는 분류 체계는 NCCI에 의해 개발되었습니다. 대부분의 주에서는이 시스템 또는 이와 유사한 시스템을 사용합니다. NCCI 시스템은 수백 가지의 분류를 포함하며 각 분류는 설명과 4 자리 코드로 식별됩니다. 예를 들어 사무 직원 인 Code 8810이 있습니다. 각 분류에는 요율이 지정됩니다. 특정 분류에 적용되는 비율은 주마다 다릅니다. 일부 주에서는 근로자 산재 보상 등급이 NCCI에 의해 관리됩니다. 다른 국가에서는 주 평가 국에서 관리합니다.
프리미엄 계산
근로자 산재 보상 보험료는 두 가지 주요 요인 인 급여와 급여로 계산됩니다. 급여 란 근로자에게 보수로 매년 지급되는 급료, 임금, 상여금 등을 의미합니다. 급여는 적절한 클래스 코드로 나뉩니다. 해당 클래스 코드마다 급여를 100으로 나눈 다음 그 비율로 곱합니다 .
예를 들어 Harry는 소매점 하드웨어 업체 인 Happy Hardware를 소유하고 있습니다. Harry는 25 명의 직원을 고용하고 있습니다. 한 명의 직원은 백 오피스에서 시간제 회계사로 일합니다. 나머지 24 명의 직원이 상점에서 일합니다. 매년 해리의 24 개 매장 근로자에 대한 급여는 50 만 달러입니다. 그의 회계 장부 비용은 2 만 5 천 달러입니다. Harry의 매장 직원은 Store-Hardware, Code 8010으로 분류됩니다. 그의 회계사는 Clerical Office Employees, Code 8810으로 분류됩니다. Harry 's 상태의 클래스 코드 8010에 할당 된 비율은 $ 2.50이고 코드 8810의 비율은 $ .40입니다. 해리 프리미엄은 다음과 같이 계산됩니다.
매장 근로자 : ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
부기장 : ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 프리미엄
경험 등급
근로자 재해 보상 보험을 구매하는 대부분의 고용주는 경력 등급 이 적용됩니다. 경험 등급이 적용될 때 고용주의 손실 기록은 고용주가 근로자 산재 보상 보험료를 지불하는 보험료에 영향을줍니다. 고용주의 손실 경험은 동일한 산업 그룹의 다른 고용주의 평균 경험과 비교됩니다. 사용자의 과거력이 평균보다 좋으면 근로자의 보험료에 대한 기여도를 받게됩니다. 그것의 경험이 평균보다는 더 나쁜 경우에, 차변을 받게 될 것이다.
귀하의 주정부에 따라, 경험 등급 시스템은 NCCI 또는 주 보험 국에 의해 관리 될 수 있습니다. 근로자 재해 보상 보험 회사는 보험료 및 손실 데이터를 관리자에게보고합니다. 그런 다음 관리자는 해당 데이터를 사용하여 경험 수정자를 계산합니다. 수식어는 일반적으로 3 년간의 데이터를 기반으로하며 매년 업데이트됩니다. 그것은 1보다 작거나 (신용), 1과 같거나 1보다 큰 경우 (차변) 일 수 있습니다. 귀하의 수정자는 NCCI 또는 귀하의 주 국이 생산 한 경험 등급 워크 시트 에 표시됩니다.
다음 예는 경험 수정자가 귀하의 보험료에 어떻게 영향을 미치는지 보여줍니다. 해피 하드웨어가 자신의 주에있는 대부분의 하드웨어 상점보다 더 나은 손실 기록을 가지고 있다고 가정합니다. 해피 하드웨어의 경험치 수정자는 0.90입니다. 해피의 좋은 손실 경험은 회사에 근로자 재해 보상 보험료의 10 % 할인을주었습니다. $ 12,600 X.90 = $ 11,430
해피 하드웨어의 손실 경험이 그룹 평균보다 나빴고 1.15라는 수정자를 얻었습니다. 해피의 프리미엄은 현재 평균보다 15 % 높습니다. 해피의 프리미엄은 $ 12,600 X 1.15 = $ 14,490입니다.