왜 귀하의 회사는 비즈니스 책임 보험을 필요로합니까?
사업체는 비즈니스 동료, 고객, 고객 및 기타 제 3 자에 의해 제기 된 소송으로부터 스스로를 보호하기 위해 책임 보험이 필요합니다. 소송은 매우 비쌀 수 있습니다. 회사가 고소를 당하면 책임 보험은 사업의 생존과 해산의 차이를 의미 할 수 있습니다.
면책 및 방어
책임 보험은 손해 배상과 관련된 2 가지 유형의 비용을 보상합니다.
손해 배상 책임 보험은 원고에게 지불 한 손해 나 합의금에 적용됩니다. 이 보험에는 1 백만 달러와 같은 한도가 적용됩니다. 귀하의 보험 한도가 소진되면 귀하 의 보험사 는 손해 또는 결제에 대한 지불을 중단합니다.
방위 범위 는 소송을 조사하고 소송에서 당신을 방어하는 비용에 적용됩니다. 보험사가 증인을 소환하고 증언하며 전문가를 고용하여 귀하의 변호를 입증합니다. 변호사가 귀하를 변호하기 위해 부과하는 수수료도 포함됩니다. 변호사는 보험 회사에서 고용하거나 외부 회사에서 고용 할 수 있습니다. 대부분의 (전부는 아님) 책임 정책은 무제한의 방어 범위를 제공합니다. 이는 청구 또는 소송이 해결 될 때까지 보험사가 귀하를 변호하는 비용을 계속 지불한다는 것을 의미합니다.
기업이 필요로하는 책임 보험에는 세 가지 기본 유형이 있습니다 : 일반 책임, 우산 책임 및 전문 책임 보험.
일반 책임 보험
사실상 모든 사업체는 일반적인 책임 보험이 필요합니다.
이 보험은 일반적인 유형의 보험 청구 또는 소송으로부터 기업을 보호합니다. 여기에는 세 가지 유형의 적용 범위가 포함됩니다.
- 신체 상해 및 재산 손해 배상 책임
- 개인 및 광고 상해 책임
- 의료 지불
이러한 커버리지는 종종 커버리지 A, 커버리지 B 및 커버리지 C로 각각 지정됩니다.
신체 상해 및 재산 손해 배상 책임
신체 상해 및 재산 손해 배상 책임 (보험 적용 범위 A)은 회사의 신체 상해 또는 재산상의 손해에 대한 배상 청구 또는 소송에 적용됩니다. 귀하의 회사의 과실로 인해 청구자가 신체적 상해 또는 재산 피해를 입는 원인 (사고)을 유발했다고 주장하는 주장을 다루고 있습니다.
커버리지 A는 상당히 광범위합니다. 배제 대상인 경우를 제외하고 대부분의 신체 상해 또는 재산상의 손해 배상 청구를 다루고 있습니다.
신체 상해 및 재산 손해 배상 책임은 다음을 모두 포함합니다 :
- 구내 책임 : 귀하의 구내에서 발생하는 신체 상해 또는 재산상의 손해 및 귀하의 과실로 인한 상해에 대해 보상합니다. 예를 들어, 고객 이 상점에서 젖은 바닥에 미끄러 져 떨어지면 다리가 다쳐집니다.
- 운영 책임 : 귀하가 건물 밖에서 수행하는 작업으로 인해 발생하는 신체 상해 또는 재산 피해에 대해 설명합니다. 예를 들어, 실수로 선반을 두드려 아트 워크 조각이 깨지면 고객의 사무실에 컴퓨터 장비를 설치합니다.
- 계약 상 책임 (Contractual Liability) : 다른 사람을 상대로 잠재적 인 소송을 제기 할 경우 귀하가 계약 상 가정 한 책임을지지합니다. 예를 들어, 귀하의 건물 임대는 건물의 과실 사용으로 인해 귀하의 집주인에 대한 모든 소송에 대한 책임을 져야합니다.
- 계약자 의 행위에 대한 책임 : 귀하가 고용 한 독립 계약자의 과실에 대한 귀하의 대리인 책임 을 포함합니다.
- 제품 책임 (Product Liability) : 귀하가 제조 또는 판매 한 제품에 결함이 있다고 주장하는 제 3 자의 주장을 다루며, 이로 인해 신체적 상해 또는 재산 피해가 발생합니다.
- 작업 책임 완료 : 귀하가 완료 한 작업에 결함이 있다고 주장하는 제 3 자의 주장을 다루며, 이로 인해 신체 상해 또는 재산 피해가 발생합니다.
개인 및 광고 상해 책임
개인 및 광고 상해 배상 책임은 적용되는 범죄로 인해 발생하는 타인의 상해를 포함합니다. 커버리지 A와 달리, 커버리지 B는 신체적 부상보다는 재정적 인 부상에 적용됩니다. 부상은 개인 및 광고 상해 의 정의에 열거 된 7 가지 유형의 위반 중 하나에 의해 야기 된 경우에만 보상됩니다. 해당 범죄에는 명예 훼손, 중상 모략 , 거짓 체포 와 같은 행위가 포함됩니다. 이러한 행위는 의도적 인 고의로 의도하지 않은 상해를 초래하는 의도적 인 행위를 의미합니다.
보험 적용 범위 B에는 귀하의 비즈니스 를 홍보 하는 과정에서 범하는 특정 범죄가 포함됩니다. 예를 들어, 귀하의 광고에서 제품을 폄하했다고 주장하는 다른 회사의 주장을 다루고 있습니다.
의료 지불 범위
보험 보상 A 및 B와 달리 의료 보험 보상 (보험 C)은 제 3 자 소송을 다루지 않습니다. 오히려, 귀하의 구내 또는 구내 작업 현장에서 부상당한 개인이 초래 한 의료 비용을 보상합니다. 이러한 경비는 실수와 관계없이 보상됩니다. 즉, 부상당한 당사자는 상해로 인해 보험금 지급을받을 책임이 있음을 증명할 필요가 없습니다.
의료 지불 범위는 부상당한 고객 및 제 3 자의 소송을 방지하기위한 것입니다. 제공되는 한도는 대개 10,000 달러와 같이 낮습니다.
상업 우산 정책
상업용 우산 은 두 가지 기능을 수행하는 책임 정책의 한 유형입니다. 첫째, 과도한 보상 범위로 사용되어 추가적인 책임 한도를 제공합니다. 우산에 대한 한도는 일차적 책임 정책의 한도가 모두 소진 된 후에 적용됩니다. 둘째, 우산은 기본 책임 정책보다 넓은 범위를 제공합니다. 즉, 기본 정책에서 제공하지 않는 보상 범위가 포함됩니다.
우산은 회사를 파괴 할 수있는 커다란 손실로부터 회사를 보호합니다. 예를 들어, 어린이는 상점에 떨어진 후 심각한 두부 손상을 입습니다. 그는 중환자 실에서 몇 주를 병원에 보낸다. 그의 부모는 당신의 회사를 신체 상해로 고소하고, 그 청구는 150 만 달러에 해결됩니다. 합의 금액은 귀하의 일반 책임 정책에 대해 발생 당 금액 1 백만 달러를 초과합니다. 우산이 없을 경우 귀사는 50 만 달러의 손실을 직면하게됩니다.
사실상 모든 우산 정책은 1 차 일반 책임 정책 이상에 적용됩니다. 귀하의 회사가 상업적 자동차 책임 또는 고용주의 책임에 대해 보험이 적용되는 경우 귀하의 우산도 그러한 보장 범위를 포함해야합니다. 일부 우산에는 SIR ( self-insured retention )이 포함됩니다. SIR은 일반적으로 우산이 적용되지만 1 차 보험의 적용을받지 않는 보험금에 적용됩니다.
우산을 구입할 때는 정책이 매우 다양하다는 점을 명심하십시오. 일부는 다른 것보다 광범위한 적용 범위를 제공합니다. 일부는 주 정책에 포함되어있는 주류 책임 과 같은 보상 범위를 제외 할 수 있습니다. 정책 언어를 해독하는 데 도움이 필요하면 대리인이나 중개인 에게 도움을 요청하십시오.
오류 및 의무 위반 책임
그 이름에서 알 수 있듯이 오류 및 누락 책임 보험 은 타인에게 서비스를 제공하는 과정에서 비즈니스가 저지른 과실 행위, 오류 또는 누락으로 인해 발생하는 손해를 보상합니다. 오류 및 누락 (E & O) 책임은 전문적 책임이라고도합니다.
E & O 보험은 신체 상해 또는 재산 피해가 아닌 재정적 손실에 대한 보상을 요구하는 보상을 포함합니다. 상담을 제공하거나 서비스를 제공하는 회사는이 보험 적용을 고려해야합니다. 회계 법인, 컨설팅 회사, 엔지니어링 회사, 건축 회사, 웹 사이트 디자인 회사 등이 그 예입니다. E & O 정책은 종종 클레임 에 따라 적용 됩니다 .
많은 E & O 보험 회사는 특정 유형의 사업을 위해 고안된 정책을 제공합니다. 예를 들어, 회계사는 회계사 E & O 보험을 구입할 수 있습니다. 엔지니어링 또는 건축 회사는 건축가 및 엔지니어의 E & O 보험을 구입할 수 있습니다. 의사는 전문의 (또는 의료 과실) 보험을 구입할 수 있습니다. 일부 보험 회사는 기타 전문 책임 보험이라는 "포괄적 인 보험"을 제공합니다. 이 보험은 전문적인 책임 노출이있는 여러 유형의 비즈니스를 보장하는 데 사용할 수 있습니다.
관리 책임 보험
많은 기업들이 종종 경영 책임 보험 (management liability insurance)이라고 부르는 E & O 보상 범위를 구입합니다. 이 범주에는 다음이 포함됩니다.
- 이사 및 임원 (D & O) 책임 : 회사를 대신하여 직무를 수행하는 동안 그들이 저지른 오류나 누락에 대해 회사 임원 또는 이사 (회사가 면책받지 않은 경우)에 대한 보상을 포함합니다. 또한, 이사 및 임원의 행위에 대한 대리 책임 으로부터 발생하는 회사에 대한 클레임을 다룹니다. 전문화 된 정책은 특정 유형의 비즈니스에서 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 민간 기업은 사기업 D & O 보험을 구입할 수 있습니다.
- 고용 관행 책임 : 차별, 부당 해고, 괴롭힘과 같은 행위를 주장하는 고용인의 고용 관련 클레임을 다루고 있습니다.
- 신탁 책임 (Fiduciary Liability) : 그러한 계획을 관리하는 동안 발생하는 실수 나 누락에 대한 직원 복지 계획의 신탁 인에 대한 보상 청구