중소기업자가 구매 한 대부분의 책임 정책은 발생 정책입니다.
예외는 일반적으로 클레임 작성 기준에 적용되는 오류 또는 누락 정책 입니다. 이 기사에서는 클레임 작성 정책 과 발생 정책 의 주요 차이점에 대해 설명합니다. 시범의 목적을 위해 ISO 일반 책임 정책 의 발생 버전과 클레임 작성 사촌을 비교합니다.
발생 CGL
대부분의 비즈니스 책임 정책은 ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL)의 발생 버전 또는 이와 유사한 형태로 작성됩니다. 이 양식에는 귀하 ( 피보험 피보험자 ) 또는 기타 피보험자가 신체적 부상 또는 재산상의 손해로 인해 지불해야하는 법적 의무가 적용되는 손해가 포함 됩니다. 보험 보상 청구를 위해 신체 상해 또는 재산 피해는 다음과 같아야합니다.
정책 기간 중에 상해 나 손해 가 발생한 경우에만 CGL이 보상 청구를 충당합니다.
정책은 발생 (사고)이 발생해야하는시기를 지정하지 않습니다. 따라서 보험 증권 기간 중 상해 나 손해가 발생하는 경우 보험 증권 기간 전이나 도중에 발생할 수 있습니다.
CGL은 또한 클레임의시기에 관해 침묵합니다. 청구 기간은 보험 기간 또는 그 이후 언제든지 가능합니다.
발생 정책의 주요 이점은 정책이 만료 된 후 수년 동안 제기 된 클레임을 다루는 것입니다.
클레임 - 제작 CGL
ISO는 위에서 설명한 ISO CGL의 클레임 작성 버전을 제공합니다. 여러면에서 클레임 작성 CGL은 발생 가능성이있는 CGL과 동일합니다. 두 가지 형태의 예외 , 한도, 정의 및 " 피보험자 "섹션은 매우 유사합니다.
언뜻보기에는 두 가지 형태의 보험 계약이 동일하게 보입니다. CGL과 마찬가지로 보험금 청구 양식은 신체 상해 또는 재산상의 손해로 인해 피보험자가 법적으로 지불해야하는 손해를 보상합니다. 또한 보상 대상 지역에서 발생하는 사고로 인하여 신체 상해 또는 재산 피해가 야기되어야합니다. 그러나 클레임 작성 양식에는 발생 양식에없는 두 가지 조항이 있습니다.
- 보험금 청구 기간은 정책 기간 또는 제공되는 연장보고 기간 중에 보험에 가입해야합니다.
- 신체 상해 또는 재산상의 손해는 소급 적용 기일 또는 소급 적용일 (소급 적용일에 표시되어있는 경우) 이후에 발생해야하며, 정책 기간이 만료 된 이후에는 발생하지 않아야합니다.
청구 된 정책의 특징
위에 인용 된 문단은 클레임 정책의 두 가지 주요 특징을 보여줍니다.
첫째, 정책은 정책 기간 중에 처음으로 제기 된 클레임에 적용 범위를 제한합니다. 클레임은 일반적으로 귀하 (또는 귀하의 보험자 )가 처음으로 보험을 수령하거나 기록한 날에 청구됩니다. 정책 개시일 이전 또는 만료일 이후에 제기 된 클레임은 보상 대상에서 제외됩니다.
둘째, 클레임 정책에는 소급 적용 날짜 가 포함될 수 있습니다. 소급 적용 일자가 포함되어있는 경우, 해당 날짜 이전에 발생한 사건으로 인해 발생한 클레임에 대해서는 보상 범위가 제공되지 않습니다. 소급 적용 날짜는 상해 또는 손상이 발생할 수있는 가장 빠른 날짜이며 정책에 따라 보상됩니다. 예를 들어, 2016 년 1 월 1 일에 소급 적용되는 보험금 청구 정책에 따라 보험에 든다고 가정하십시오. 현재 정책은 2017 년 1 월 1 일부터 2018 년 1 월 1 일까지 적용됩니다. 2017 년 3 월 3 일에 귀하는 2015 년 12 월 15 일에 부상당한 부상.
부상은 소급 적용 일자 이전에 발생했기 때문에 보상 청구가 적용되지 않습니다.
소급 적용 날짜는 일반적으로 첫 번째 청구 정책의 시작 날짜입니다. 이 날짜는 귀하의 청구 범위가 갱신 될 때마다 동일하게 유지되어야합니다. 그것은 당신의 보험 범위를 감소시킬 것이기 때문에 (상향 이동해서는 안됩니다.) 보험금 청구 범위를 구입할 때 소급 적용 날짜가 포함 된 정책을 구입하지 마십시오. 많은 보험 회사는이 규정을 포함하지 않는 정책을 제공합니다.
청구 신고 요건
모든 청구 정책은 보험 기간 중에 청구가 이루어져야한다고 규정하고 있습니다. 많은 정책 (ISO 클레임 작성 CGL 포함)은보고 청구 기간을 지정하지 않습니다. 오히려, 그들은 가능한 한 빨리 (또는되도록 빨리)보고해야한다고 주장합니다. 이러한 정책을 순수 소유권 주장 정책이라고합니다.
일부 정책은 정책 기간 동안 보험사에 청구를 보고 해야한다는 점에서보다 제한적입니다. 이러한 정책을 클레임 작성 및보고 정책이라고합니다. 순수한 claim-made 정책은 claim-made-and-reported 기반에 적용되는 정책보다 바람직합니다.
클레임 - 발생 정책
클레임 간격은 클레임 정책에서 발생 정책으로 전환 할 때 발생할 수 있습니다. 다음 예제는 이것이 사실 인 이유를 보여줍니다.
클레임 작성 일반 책임 정책에 따라 피보험자가 있다고 가정합니다. 정책은 2017 년 1 월 1 일에 시작되어 2018 년 1 월 1 일에 끝납니다. 정책이 만료되면 표준 발생 기반 정책에 따라 정책을 갱신합니다. 발생 정책은 2018 년 1 월 1 일부터 2019 년 1 월 1 일까지입니다.
2017 년 12 월 15 일, 여행 중이며 느슨한 카페트에 떨어질 때, 귀하의 고객 인 Ed가 사무실을 방문하고 있습니다. 에드는 등을 상하게합니다. 2018 년 3 월 15 일 에드가 귀하의 회사를 상대로 소송을 제기했다는 통지를받습니다. 그는 당신이 카펫을 제대로 유지하지 못해 부상을 당했다고 주장합니다. Jim은 5 만 달러의 보상 적 손해 배려를 요구 합니다. 이 청구는 정책이 만료 된 이후에 제기 되었기 때문에 청구 된 정책에 따라 보상되지 않습니다. Ed의 부상은 정책 기간 동안 발생하지 않았기 때문에이 주장은 귀하의 발생 정책에 포함되지 않습니다.
보고 기간 연장
연장 된보고 기간을 구입 한 경우 위에 언급 된 보험 적용 격차는 피할 수있었습니다. 연장 된보고 기간 또는 ERP는 보험금 청구가 보험 회사에보고 및 / 또는보고 될 수있는 기간을 연장합니다. 그것은 당신의 정책을 연장하지 않습니다. 보상 청구는 정책이 만료되기 전에 발생한 부상 (또는 기타 보상 대상 사건)으로 인한 경우에만 ERP가 적용됩니다.
보험금 청구자가 정책을 취소하거나 갱신하지 않거나 발생 정책으로 대체하거나 소급 적용 날짜를 진행할 경우 많은 보험금 청구 정책이 자동 ERP를 제공합니다. 자동 ERP는 보통 60 일과 같은 짧은 시간 동안 적용됩니다.
손해 배상 청구 보상을 사는 이유
클레임 작성 정책에는 여러 가지 함정 이 있으므로 일반적으로 기업은 일반적으로 선택 사항이 아닌 필요성에서 구입합니다. 고용 관행 책임 과 같은 일부 보장은 청구 정책에 의해서만 가능합니다. 직원 복리 후생 과 같은 다른 보상 범위는 두 가지 유형 중 하나에서 사용할 수 있지만 발생 버전은 매우 비쌉니다. 클레임 작성 양식은 보상 범위가 적기 때문에 일반적으로 발생 양식보다 저렴합니다.