노출 범위 트리거
발생 정책에 따라 보험 기간 중에 발생하는 부상으로 보험 적용이 시작 (시작)됩니다. 보험 기간 중에 상해가 발생해야하지만 보험 기간 중 또는 후에 보험금 청구가 제기 될 수 있습니다.
클레임 작성 정책에 따라 트리거 이벤트는 정책 기간 중 피보험자에 대한 클레임입니다. 보험금 청구로 이어지는 부상은 보험 기간 전 또는 보험 기간 중에 발생할 수 있지만 보험금이 적용되는 동안 보험금 청구가 이루어져야합니다. 다음 예제에서는 두 가지 유형의 정책의 차이점을 보여줍니다.
Tracy는 커피 숍 인 Tasty Treats를 소유하고 있습니다. 어느 날 Bill이라는 고객이 미끄러 져 Tracy의 카페에 떨어졌습니다 . 웨이트리스가 도우려고하자 빌은 괜찮다고 말하고 식당을 떠났다. 9 개월 후, 맛있는 간식에 소송이있었습니다. 빌은 신체 상해로 사업을 고소 했습니다 .
Bill의 사고는 2016 년 11 월 5 일에 발생했습니다. 사고가 발생했을 때 Tasty Treats는 2016 년 1 월 1 일부터 2017 년 1 월 1 일까지 시행 된 일반적인 책임 정책에 따라 보험에 가입되었습니다. Tracy는 정책이 만료되었을 때, 2017 년 1 월 1 일에 시작된 1 년 정책.
Tracy는 2017 년 8 월 15 일에 Bill의 소송을 받았습니다. 어떤 정책이 적용됩니까?
발생 정책에 따라 Tasty Treats가 보험에 가입 한 경우, 보험금 청구는 상해가 발생할 때 적용되는 정책의 적용을받습니다. Bill의 상해는 첫 번째 정책 기간 (2016 년 1 월 1 일부터 2017 년 1 월 1 일까지) 동안 발생했기 때문에 정책은이 주장에 응답 할 것입니다.
그러나 정책이 클레임 작성된 경우 답변이 달라질 수 있습니다. Tracy는 정책이 만료 된 후 청구를 받았기 때문에 첫 번째 정책은 적용되지 않습니다. 이 주장은 두 번째 정책 기간 동안 제기되어 정책이 적용됩니다.
발생 범위
가장 일반적인 책임 정책은 발생 형태로 작성됩니다. 그들은 신체 상해 또는 재산 피해로 인한 손해 배상 청구 또는 소송 을 포함 하며, 이는 범죄로 인한 개인 및 광고 부상 에 대한 것입니다. 보험금 청구 또는 소송은 보험 기간 중 신체 상해, 재산 피해 또는 개인 및 광고 부상이 발생한 경우에만 보상됩니다. 청구 기간은 정책 기간 또는 정책이 만료 된 후에 가져올 수 있습니다.
일반 책임은 발생 형태로 작성된 유일한 상업 피해 보상 범위는 아닙니다. 기타에는 우산 책임 , 자동차 책임 및 고용주 책임 보험이 포함됩니다. liquor liability 및 medical mathpractice와 같은 일부 유형의 보험은 발생 또는 클레임 작성 양식에 기록 될 수 있습니다. 의료 사고 관련 의료 사고 발생 정책 하에서는 보험 기간 동안 제공되는 치료로 인한 부상에 대해 보험이 적용됩니다. 정책 기간 전후에 치료가 이루어지면 상해는 보상되지 않습니다.
발생 정책의 주된 장점은 정책이 만료 된 후 수년 후에 발생하는 클레임을 의미하는 "긴 꼬리"클레임을 처리한다는 것입니다. 보험 기간 중에 유발되는 사건 (상해, 손해, 치료 등)이 발생하는 한 그 사건으로 인한 청구가 처리되어야합니다. 클레임의시기는 중요하지 않습니다.
보상 청구 범위
그 이름에서 알 수 있듯이, 보험금 청구 정책 은 보험 기간 동안 보험금 청구를 보상합니다. 보험금 청구로 이어지는 부상은 보험 기간 전이나 보험 기간 중에 발생할 수 있습니다.
클레임 작성 정책은 정책이 만료 된 후에 제기 된 클레임에 대해 거의 또는 전혀 보상하지 않습니다. 이는 클레임 작성 정책에서 발생 정책으로 전환하거나 포괄적 인 구매를 중단하는 비즈니스 소유자에게 문제를 제기합니다. 다행스럽게도 향후 청구 범위는 연장보고 기간 ( "꼬리 적용 범위"라고도 함)에서 사용할 수 있습니다.
ERP는 정책 기간 전이나도 중 발생한 신체 상해와 같은 사건을 유발하여 발생하는 클레임을 다루고 있습니다. 정책이 만료 된 후에 발생하는 청구에 대해서는 보상하지 않습니다. 연장 된보고 기간은 비쌀 수 있습니다.
일부 청구 정책은 소급 적용 날짜라고하는 특정 날짜 이후에 발생하는 상해로 인해 보상 청구를 제한합니다. 소급 적용 날짜 이전에 발생한 부상으로 인한 클레임은 보상 대상에서 제외됩니다. 한 보험 회사에서 다른 보험 회사로 전환하는 경우 새 보험사는 소급 적용 날짜를 변경해서는 안됩니다. 새로운 보험 회사가 소급 적용 일자를 연장 (이전)하려는 시도에 저항해야합니다. 그렇지 않으면 이전 소급 계정과 새로운 소급 이벤트 사이에서 발생하는 청구에 대해 보상을 잃게됩니다.
고려할 사항
다음은 발생 정책과 클레임 작성 정책 중 하나를 선택할 때 고려해야 할 사항입니다.
- 비용 청구 정책은 발생 정책보다 상당히 저렴합니다.
- 제한 인플레이션으로 인해 정책이 만료 된 지 몇 년 후에 제기 된 청구를 처리하기에는 발생 정책 의 한도 가 너무 낮을 수 있습니다. 청구권 정책의 한계는 현재 정책 기간에 제기 된 클레임을 다루고 있기 때문에 적절할 가능성이 더 큽니다.
- 함정 주장하는 정책에는 쉽게 찾아 내지 못하는 제한이나 예외가 포함될 수 있습니다. 예를 들어 일부 소유권 주장 정책에는 엄격한 소유권 주장보고 요구 사항이 포함되어 있습니다.
- 보험 회사 전환 한 보험 회사에서 다른 보험 회사로 변경하는 과정은 발생 정책에 따라 보험에 가입하는 경우 더 쉽습니다.
- 이용 가능 여부 일부 보험은 이용 가능 하지 않거나 발생 형태에 따라 엄청나게 비쌉니다. 예를 들면, 이사회와 임원 배상 책임 보험이 있는데 , 이는 보험금 청구서에서만 사용 가능합니다.
Marianne Bonner가 편집 한 기사