평가 시스템의 요소
많은 (그러나 전부는 아님) 보험 회사는 보험 서비스 사무국 (ISO)에서 개발 한 분류 및 등급 시스템을 사용하여 일반 책임 보험료를 계산합니다. 이 제도 하에서 귀하의 보험료는 주로 다음 세 가지 요인에 기초합니다 :
- 귀하의 비즈니스에 할당 된 분류
- 해당 분류에 지정된 요율 (선택한 한도에 맞게 조정)
- 요금이 적용되는 노출 기준 (예 : 판매 또는 급여)
1. 분류
평가 과정의 첫 번째 단계는 비즈니스를 분류하는 것입니다. ISO는 수백 가지 분류를 제공하며 각 분류는 설명과 클래스 코드 라는 5 자리 숫자로 식별됩니다. 여기 몇 가지 예가 있어요.
- 자물쇠, 클래스 코드 14913
- 식품 제품 제조 - 건식, 건 조, 클래스 코드 53374
- 건식 벽체 또는 월 널 설치, 클래스 코드 92338
각 사업에는 해당 산업과 운영 유형을 반영한 분류가 지정됩니다.
유사한 작업을하는 비즈니스는 유사한 위험에 직면하고 유사한 유형의 클레임을 생성합니다. 따라서 유사한 유형의 비즈니스에는 동일한 분류가 지정됩니다.
예를 들어, Larson Locks는 문앞 자물쇠, 자물쇠, 금고 및 기타 보안 관련 제품을 판매하는 매장에서 운영됩니다.
회사는 또한 자물쇠 관련 문제를 해결하기 위해 고객의 집, 사업체 또는 차량에 직원 을 파견합니다. 대부분의 자물쇠는 라슨 잠금 장치와 동일한 유형의 서비스를 수행합니다. 따라서 일반 책임 보험 회사는 일반적으로 Larson Locks와 같은 사업장을 동일한 분류 (Locksmiths)에 지정합니다.
운영의 성격과 복잡성에 따라 비즈니스에 하나 이상의 분류가 지정 될 수 있습니다. 각 분류에는 해당하는 클래스 코드가 있습니다.
클래스 코드는 그룹으로 정렬됩니다. 예를 들어, 모든 상업 기업에는 10000에서 19999 사이의 클래스 코드가 지정됩니다. 마찬가지로 제조 또는 처리 작업을 수행하는 모든 비즈니스에는 50000에서 59999 사이의 클래스 코드가 지정됩니다.
2. 요금
평가 과정의 두 번째 요소는 요율입니다. 요금은 보험 회사마다 다를 수 있습니다. 일부 보험사는 "처음부터"자신의 요금을 개발합니다. 다른 사람들은 ISO에서 얻은 손실 비용 데이터를 기반으로 요금을 책정합니다. 보험 회사가 요금을 계산하는 방법에 관계없이, 그들은 책임 선언에 나열되어야합니다.
귀하가 지불하는 이자율은 책임 보험에 대해 선택한 한도를 반영합니다. 즉, 발생 제한 당 100 만 달러 한도에 비해 더 높은 이자율을 지불하게됩니다.
일반적인 책임 정책에는 구내 및 운영 범위와 제품 및 완료 작업 범위의 두 가지 유형이 포함됩니다. 많은 분류에서이 보상 범위는 별도로 평가됩니다. 즉, 전제 및 운영 범위에 한 가지 요금이 적용되고 제품 및 완료 작업 범위에 또 다른 요금이 적용됩니다.
구내 및 운영
귀하의 사업장에서 발생하는 사고로 인한 신체 상해 또는 재산 피해 에 대한 귀하의 사업에 대한 청구에는 구내 및 운영 범위가 적용됩니다. 예를 들어 고객의 미끄러짐 으로 부상 당해 귀하의 비즈니스 사무실에 사고 가났다는 고객의 주장입니다.
전제 및 운영 범위는 회사의 진행중인 운영으로 인해 발생하는 사고로 인한 상해 또는 손해 배상 청구에도 적용됩니다. 작업은 구내 (예 : 제조 시설) 또는 다른 곳 (예 : 작업 사이트)에서 수행 할 수 있습니다.
예를 들어, 고객의 사무실 위치에 컴퓨터 장비를 설치하는 동안 자신의 직원이 우연히 삽화를 깨뜨린다고 가정합니다. 고객이 귀사에 대한 재산 피해 보상 청구서를 제출하면 청구는 귀사의 전제 및 운영 범위에 적용되어야합니다.
제품 및 완성 된 작업
제품 및 완성 된 작업 범위 는 결함이있는 제품 또는 결함이있는 작업이나 작업으로 인해 사고로 인한 상해 또는 손상에 대한 제 3 자의 청구에 적용됩니다. 예를 들어 고객이 매장에서 구입 한 파이에 담긴 체리 핏에 이빨을 부러 뜨린 후 베이커리 비즈니스에 대한 제품 책임 주장을 제기합니다. 또 다른 예로, 고객이 2 개월 전에 완료 한 벽이 무너져 트럭이 손상된 후 재산 피해로 귀하의 구체적인 회사를 고소합니다.
일부 유형의 비즈니스는 제품을 생산하지 않거나 작업을 완료하지 못합니다 (또는 무시할만한 금액 만). 예를 들어 이발소와 서점이 있습니다. 이발소와 서점에 대한 대부분의 책임 주장은 자신의 전제에서 발생하는 사고에서 비롯됩니다. 이러한 비즈니스는 건물 및 운영 범위에 대해서만 청구됩니다. 제품 및 완성 된 운영 범위에 대한 요금은 부과되지 않습니다.
3. 노출베이스
일반 책임 등급의 세 번째 요소는 노출 기준입니다. 사업의 성격에 따라 노출 기준은 건물의 면적, 정책 연도 중에 예상되는 총 매출액, 예상되는 급여 또는 기타 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
많은 분류는 판매량에 따라 평가됩니다. 이러한 분류의 경우 프리미엄은 일반적으로 총 매출을 1000으로 나눈 비율을 곱하여 계산합니다. 예를 들어 Larry는 Larson Locks가 정책 기간 중에 총 매출로 5,000,000 달러를 창출 할 것으로 예상한다고 가정합니다. 그의 정책에 표시된 요금은 구내 및 운영에 대해 $ 1.00이며 제품 및 완료 작업에 대해 $ 1.50입니다. Larry의 보험료는 1.00 X (5,000,000 / 1,000) + 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 + 7,500 또는 12,500 달러입니다.
Larry의 예상 판매량이 $ 5000에 불과하다고 가정합니다. 계산 된 보험료가 너무 낮기 때문에 (12.50 달러 만) 보험사가 최저 보험료를 청구합니다. 이것은 보험 회사가 보험 증권을 발행 할 의사가있는 최소 금액입니다.
근로자 보상 분류
일반적인 책임 등급에 사용 된 분류 체계 는 동일하지 않다. NCCI 분류 체계가 노동자 보상 보험을 평가하는 데 사용 되었기 때문 입니다. 두 시스템의 분류는 완전히 다릅니다. NCCI 분류 시스템은 네 자리 숫자의 클래스 코드를 기반으로하며, 책임 시스템은 다섯 자리 코드를 사용합니다.