많은 상업용 부동산 정책 에는 공동 보험 조항이 있습니다. 이 조항은 적절한 보험 한도 를 구입하지 않은 보험 계약자에게 벌금을 부과합니다.
가치있는 보험
왜 보험 회사는 얼마나 많은 보험을 사들입니까? 그 이유는 가치 있는 보험과 관련이 있습니다 . 가치에 대한 보험은 보험 한도와 피 보험 재산의 가치를 비례합니다. 예를 들어 소규모 사무실 건물을 소유하고 있다고 가정합니다.
건물 계약자와 협의하여 대체 비용 기준으로 건물의 가치를 결정합니다. 귀하와 계약자는 건물의 교체 비용이 2 백만 달러라고 결론을 내립니다. 상업용 부동산 정책에 따라 건물을 2 백만 달러 한도로 보증합니다. 가치 대비 보험료 비율은 100 %입니다.
대부분의 재산 보험 청구는 부분적 손실을 수반합니다. 건물에서 화재가 발생하면 전체 건물이 아닌 건물의 일부만 파괴 할 수 있습니다. 이 경우 건물의 가치의 일부만을 보증해야하지 않습니까? 결국 대체 비용 또는 실제 현금 가치의 절반 정도를 건물에 적용하면 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 내 대답은 아니오 야.
첫째, 보험의 주요 목적은 재앙적인 손실로부터 당신을 보호하는 것입니다. 재산을 소유 한 대부분의 중소기업은 그 재산을 완전히 파괴하면 재앙이됩니다.
건물이 타 오르고 보험이 재건을위한 충분한 자금을 제공하지 못하면 사업 상 어려움을 겪을 수 있습니다.
둘째, 부동산 보험사는 모든 보험 계약자가 자신의 재산을 과소 평가하면 오래 가지 못할 것입니다. 결국, 그 보험 계약자 중 일부는 총 손실을 견디게됩니다.
정책에 의해 생성 된 보험료는 큰 손실을 충당하기에 충분하지 않습니다.
공동 보험의 목적
재산 보험 에서 공동 보험은 보험 계약자가 자신의 자산을 일정 비율 (일반적으로 80 % 또는 90 %) 보장하도록 권장합니다. 공동 보험은 귀하의 재산이 대체 비용으로 보장되는지 실제 현금 가치로 보장되는지를 적용 할 수 있습니다.
공동 보험은 보험 계약자에게 선언문에 나와있는 공동 보험금 비율 을 충족시키기에 충분한 보험금을 지불하지 못하는 형벌을 부과함으로써 작동합니다. 보험 계약자가 적절한 보험을 구입 한 경우에는 벌금이 부과되지 않습니다.
coinsurance 조항은 귀하가 재산 손실을 입을 때까지 아무런 영향을 미치지 않습니다. 보험 회사는 귀하의 보험 증권 한도 (손실 발생 당시)와 귀하가 공동 보험금 비율을 기준으로 구입해야하는 보험 금액을 비교합니다. 비율이 1 미만이면 벌금이 부과됩니다.
안에 상업용 부동산 정책의 경우, 공동 보험 조항은 일반적으로 조건 조항에 있습니다. 귀하의 보험 증권에 그러한 조항이 포함되었다고해서 귀하의 보험이 공동 보험금 적용 대상임을 의미하지는 않습니다 . Coinsurance는 보험 증권 의 신고 섹션에 공동 보험금 비율이 표시된 경우에만 적용됩니다.
예
상업 부동산 정책의 선언에 "80 % coinsurance"가 표시된다고 가정하십시오. 이것은 무엇을 의미 하는가? 다음 예제에서는이 절을 적용하는 방법을 보여줍니다.
대체 비용 기준으로 보험에 가입 한 건물을 소유하고 있다고 가정하십시오. 건물 교체 비용은 1 백만 달러입니다. 공동 보험금 비율은 80이므로 벌금을 피하기 위해 건물을 최소 $ 800,000 (80 만 $ 1 백만) 보장해야합니다. 보험에 들지 않기로 결정했다고 상상해보십시오. 돈을 절약하기 위해 건물을 70 만 달러 한도로 보증합니다. 정책에 $ 5000 공제가 있습니다.
건물에서 화재가 발생하여 20 만 달러의 피해를 입 힙니다. 손실 당시, 보험 한도는 70 만 달러였습니다. 80 % 공동 보험금 요구 사항을 기준으로, 귀하는 최소한 $ 800,000을 구매해야합니다.
휴대 한 금액을 필요한 금액 (700,000 / 800,000)으로 나눈 값은 0.875입니다. 손실이 $ 200,000이었을 때 보험사는 $ 175,000 (200,000 X .875)에서 $ 5,000 공제액 또는 $ 170,000을 공제합니다. 귀하의 공동 보험금은 $ 25,000입니다.
공동 보험 조항 포기
공동 보험 조항을 우회하는 한 가지 방법은 합의 된 가치 기준에 따라 구매 속성을 보상하는 것입니다. 이 옵션에서 귀하와 보험자는 보험 증권이 효력을 발생하기 전에 귀하의 재산에 대한 가치에 동의합니다. 이 값은 대체 비용 또는 실제 현금 가치를 기반으로 할 수 있습니다. 정책 기간에 합의 된 가치 적용 범위가 적용됩니다. 다음 정책 기간까지 계속 적용하려면 현재 정책이 만료되기 전에 수정 된 정책 명세서를 제출해야합니다.
공동 보험 조항을 포기하는 또 다른 옵션은 가치보고 입니다. 값보고는 일반적으로 속성 값이 변동될 때 사용됩니다. 예를 들어 월별로 판매량이 큰 소매점은보고 기준으로 재고를 보장 할 수 있습니다. 분기 별, 반기 별 및 월별과 같은 여러보고 옵션을 사용할 수 있습니다. 일반적으로 예금 보험료를 내고 보험사가 요구하는 일정에 따라 재산 가치 보고서를 제출합니다.
다른 종류의 보험
공동 보험은 다른 유형의 보험에도 사용됩니다. 건강 및 치과 보험이 그 예입니다. 많은 보건 및 치과 정책은 80/20 또는 70/30과 같은 지정된 비율에 따라 의료 또는 치과 비용을 보상합니다. 큰 숫자 (80 % 또는 70 %)는 보험 회사가 지불 한 비율을 나타내며 작은 숫자 (20 % 또는 30 %)는 지불해야하는 비율입니다.
일부 이사 및 임원 책임 정책 에는 공동 보험 조항이 포함되어 있습니다. 마찬가지로, 그러한 조항은 때때로 전문적인 책임 (또는 오류 및 누락 ) 정책에서 발견됩니다. 이 조항은 귀하가 손해 배상금이나 합의금의 일부를 지불하도록 요구할 수 있으므로 피해야합니다.