공동 보험이란 무엇입니까?
공동 보험 조항은 상업용 부동산 정책의 조건 섹션 에 표시됩니다. 그 목적은 부동산 소유자가 적절한 금액의 보험을 사도록 격려하는 것입니다. 손실이 발생하면이 조항은 "공동 보험사"가되도록 강요함으로써 재산을 과소 평가 한 보험 계약자에게 처벌합니다. 이것은 보험 계약자가 손실의 일부를 스스로 지불해야 함을 의미합니다.
공동 보험금이 귀하의 재산에 적용되는 경우, 80 % 또는 90 %와 같은 공동 보험 비율이 부동산 신고서에 나타나야합니다. 백분율은 유지해야하는 보험 금액을 나타냅니다. 이 금액은 피보험자 재산의 가치에 대한 백분율로 표시됩니다.
예를 들어, 90 % 공동 보험료 비율을 포함하는 상업용 부동산 정책을 방금 구입했다고 가정합니다. 이 보험 증권은 건물 및 개인 재산을 각각 2 백만 달러 및 50 만 달러 상당의 비용으로 충당합니다.
공동 보험 조건을 충족시키기 위해서는 적어도 180 만 달러 (2 백만 달러의 90 %)에 대해 귀하의 건물을 보장해야합니다. 마찬가지로 최소한 45 만 달러 (90 만원 중 50 만 달러)를 개인 자산에 보장해야합니다.
처벌의 타이밍
공동 보험 조항의 주요 문제점은 벌칙의시기입니다.
귀하의 보험 회사 는 손실이 발생했을 때 귀하의 정책 한도 를 평가 합니다 . 앞의 예에서 보상 범위를 구입할 때 정책의 공동 보험 요구 사항을 만족했습니다. 그러나 귀하의 재산은 정책 기간 중에 가치가 상승 할 수 있습니다. 손실이 발생하여 추가 보험을 구매하지 못한 경우, 귀하의 한도액이 공동 보험 조항에 요구되는 금액을 초과 할 수 있습니다. 한도가 충분하지 않으면 공동 보험금이 부과됩니다.
귀하의 재산이 증가 할 수있는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 아마도 당신은 당신의 정책 이 발행되었을 때 소유하지 않은 가구나 컴퓨터 장비와 같은 새로운 자산 을 인수 했을 것 입니다. 물가 상승, 건설 비용 상승 또는 부동산 시장 상승으로 인해 정책 기간 동안 가치가 상승 할 수 있습니다. 손실이 발생할 때까지 귀하의 재산 가치가 증가했음을 알지 못할 수도 있습니다.
합의 된 가치 옵션
그 이름에서 알 수 있듯이, 합의 된 가치는 보험 기간 초기에 귀하와 귀하의 보험자가 동의하는 자산 가치입니다. 합의 된 가치에 근거하여 보상을 받으려면 정책 시작 또는 갱신 전에 보험 진술서를 보험자에게 제출해야합니다. 진술서는 각 항목의 가치를 포함하는 피보험자 재산 (건물 및 개인 재산)의 목록입니다.
부동산 가격은 귀하의 정책에 따라 적용되는 대체 비용 또는 실제 현금 가치로 표시되어야합니다.
보험 진술서는 일반적으로 표준 ISO 양식 또는 보험 회사가 제공 한 유사한 양식으로 작성됩니다. 양식을 작성하는 데 도움이 필요하면 대리인이나 중개인 에게 도움을 요청하십시오.
일단 보험 회사에 가치 진술서를 제출하면 보험 증권의 공동 보험 조항이 1 년 동안 정지됩니다 (보험 기간 임). 손실이 발생하면, 귀하는 귀하가 그 금액에 대해 귀하의 재산에 대해 보험에 가입 한 한 합의 된 가치에 근거하여 귀하의 재산을 평가합니다. 다음 해 합의 된 가치 보장을 계속하려면 현재 정책이 만료되기 전에 새로운 가치 명세서를 제출해야합니다. 보험을 제공하지 않으면 동의 한 보험 적용 범위가 소멸되고 공동 보험 조항이 다시 활성화됩니다.
한계는 합의 된 가치와 동일해야합니다.
합의 된 가치 조항에 따라 공동 보험으로부터 보호 받기 위해서는 합의 된 가치와 동일한 한도를 유지해야합니다. 즉, 귀하의 진술서에 귀하의 건물을 대체하기위한 비용이 2 백만 달러임을 나타내면 적어도 2 백만 달러의 건물 한도를 유지해야합니다. 손실이 발생하고 귀하의 진술서에 표시된 한계를 유지하지 못하면 손실의 일부를 지불하지 않을 수 있습니다.
합의 된 가치 조항에 따르면, 보험 회사가 손상된 재산에 대한 손실에 대해 지불 할 최대 금액은 해당 부동산에 대한 한도가 가치 명세서에 표시된 해당 속성의 합의 된 가치에 비례하는 비율입니다. 예를 들어, 대체 비용 기준으로 보험에 가입 한 건물을 소유하고 있다고 가정합니다. 150 만 달러 한도로 건물에 보험에 들었습니다. 그러나 귀하의 진술서는 건물의 대체 비용이 2 백만 달러임을 나타냅니다. 귀하의 정책에는 $ 1000 공제가 포함됩니다.
심한 우박은 건물 옥상에 10 만 달러의 피해를줍니다. 보험 회사는 합의 된 건물 가치를 정책의 한도와 비교합니다. 건물에 50 만 달러의 보험료를 납부 했으므로 보험사는 손실을 전액 지불하지 않습니다. 대신, 그것은 단지 74,000 달러를 지불합니다. 계산은 다음과 같습니다.
150 만 달러 (건물 한도)를 2 백만 달러 (합의 값)로 나눈 값 = .75
.75 배 100,000 (손실 금액) = 75,000 달러
75,000 달러를 제외한 $ 1,000 공제액 = 74,000 달러
사업 소득 범위
합의 된 가치 범위에 대한 옵션은 사업 소득 보험 에서도 이용할 수 있습니다. 이 보험을 구입하면 사업 소득 양식에있는 공동 보험 조항이 적용되지 않습니다.
합의 된 가치 보장을 시작하려면 보험 회사에 통보해야합니다. 또한 다음 각 항목에 대한 예상 수입 및 운영비를 설명하는 사업 소득 워크 시트를 제출해야합니다.
- 워크 시트 날짜 이전의 12 개월 기간
- 합의 된 가치 범위의 개시 (일반적으로 귀하의 정책 개시일)에 뒤 따르는 12 개월의 기간은,
매년 합의 값 옵션을 계속 사용하려면 정책 갱신 전에 새로운 사업 소득 워크 시트를 제출해야합니다. 사업 소득 보험에서이 옵션을 선택한 경우 합의 된 금액은 재산 정책의 신고 섹션에 기재되어야합니다. 이 금액은 신고서에 표시된 공동 보험금 비율에 예상 순이익과 지출을 곱한 금액과 동일해야합니다 (위의 2 번 항목).
예를 들어, 귀하의 사업 소득 보장이 50 % 공동 보험금 적용 대상이라고 가정하십시오. 다음 12 개월 동안 예상되는 순이익과 지출은 1 백만 달러입니다. 사업 소득 한도는 최소 $ 500,000 (50 %의 1 백만 달러) 이상이어야합니다. $ 100,000의 사업 소득 손실을 지탱하고 사업 소득 한도가 최소한 $ 500,000이라면, 공동 보험은 적용되지 않습니다. $ 100,000의 손실은 전액 지불해야합니다 (공제액이 적용되지 않는 경우).
앞의 예에서 귀하의 사업 소득 한도가 $ 400,000에 불과하다고 가정하십시오. 필요한 보험 한도를 구입하지 못했습니다. 보험 회사가 지불하게 될 최대 금액은 다음과 같이 계산 된 $ 80,000입니다.
$ 400,000 한계를 $ 50,000 합의 값 = 0.80으로 나눈 값
$ 100,000 손실 시간 .80 = $ 800,000