사업주는 사업 목적으로 사용되는 차량을 다루기 위해 개인 자동차 정책 에 의존해서는 안됩니다 .
개인 정책은 개인과 그 가족을 대상으로합니다. 비즈니스 관련 예외가 종종 포함되므로 비즈니스에 적합하지 않습니다. 개인 정책은 상업적 자동차 정책이 제공하는 융통성과 넓은 범위가 결여되어있다.
I. 비즈니스 자동 정책 (BAP)
상업 자동 보험 을 작성하는 많은 보험사 는 ISO가 발행 한 표준 양식에 정책 을 발행합니다. ISO 상업용 자동 정책을 BAP (Business Auto Policy)라고합니다. 보험이라는 용어는 완전한 보험 계약을 의미합니다. 일반적으로 BAP는 자동 보험 보상 양식, 자동 신고 및 다양한 보증 으로 구성됩니다. ISO 비즈니스 자동 정책은 매우 다양합니다. 광범위한 산업 분야에서 크고 작은 다양한 비즈니스 유형을 보장하는 데 사용할 수 있습니다. 적용 범위를 필요에 따라 수정할 수 있도록 다양한 보증 문서를 사용할 수 있습니다.
일부 보험 회사는 ISO 형식이 아닌 자체 소유의 상업용 자동 양식을 사용합니다.
다른 사람들은 ISO 형식과 독점적 보증을 조합하여 사용합니다.
II. 비즈니스 자동 보상 양식
ISO BAP의 백본은 Business Auto Coverage Form입니다. 이 양식에는 정책의 핵심 요소가 들어 있습니다. 아래에서 논의되는 5 개의 섹션으로 구성됩니다.
섹션 I, 커버 된 자동차 : 첫 번째 섹션에서는 "커버 된 자동차"의 의미를 설명합니다.
근본적으로, 당신이 그 보험에 그들을 보증하기 위해 당신이 보험료를 지불했을 경우의 차량은 특별한 보험의 아래에서 "덮개를 씌우는 자동차"다. BAP는 커버되는 차량의 유형을 식별하기 위해 일련의 숫자 기호를 사용합니다. 자동 표지 기호라고 불리는이 기호에는 1에서 9 사이의 숫자와 19가 포함됩니다. 각 기호는 자동차의 범주를 나타냅니다. 예를 들어 기호 1은 "모든 자동"을 의미하고 기호 2는 "소유 한 자동차 만"을 의미합니다.
정책의 신고 섹션은 구입 한 보험에 대해 "보상 자동차"라는 차량을 나타냅니다. 예를 들어 모든 유형의 자동차에 대해 책임 보험을 구입했다고 가정합니다. 여기에는 회사 소유의 자동차, 고용 된 자동차 및 소유하지 않은 자동차가 포함됩니다. 귀사가 소유하고있는 자동차에 대한 물리적 손상 범위도 구입했습니다. 귀하의 정책 선언은 책임 보험 적용 범위 옆에 기호 1 (모든 자동)을 표시하고 물리적 손상 범위 옆에 기호 2 (소유 한 자동차 만)를 표시합니다.
섹션 II, 책임 범위 : 섹션 II는 상업용 자동차 책임 범위를 설명합니다. 이 보험은 귀하의 비즈니스에서 사용되는 차량으로 인한 사고로 인한 제 3 자 배상 청구로부터 귀사를 보호합니다. 자동차 사고로 인해 회사에 큰 소송이 발생할 수 있기 때문에 자동차 책임 보험이 중요합니다.
비즈니스가 차량을 소유하지 않은 경우에도이 보험이 필요할 수 있습니다. 직원이 소유 한 렌터카 및 자동차는 비즈니스에서 사용되는 경우 위험을 초래합니다. 렌터카 또는 직원 소유의 차량이 사고에 연루되어 있고 운전자가 잘못 되었다면 귀사는 제 3 자에 의해 입은 부상에 대해 책임을 질 수 있습니다.
상업용 자동차 책임 보험은 자동차 보험 적용으로 야기 된 사고로 야기 된 신체 상해 또는 재산 피해 에 대한 제 3 자 배상 청구로부터 회사를 보호합니다. 또한 자동차 사고로 인한 오염 제거 비용 을 일부 보상합니다.
피보험자는 누구인가 : BAP가 자동차 보험 보상 청구를 처리하려면 자동차 보험으로 인한 사고로 인한 것이어야합니다. 또한 보험금 청구는 피보험자에게 제기되어야합니다.
보험 보상 범위 내에서 피보험자 자격을 얻는 당사자는 누구인지 피보험자라는 단락에 설명되어 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 귀하 : "귀하"는 피보험자라는 뜻입니다. 이것은 선언에 나열된 개인 또는 회사입니다.
- 허용 사용자 : 귀하가 소유 한 자동차를 운전 하거나 귀하의 허락하에 빌리거나 빌리 는 사람은 피보험자입니다. 즉, 누군가 (예 : 직원 또는 회사 교장)가 소유 한 차량을 운전하거나 임대하거나 차용하도록 허용하면 운전자는 보험에 가입하게됩니다. 이 개인은 종종 허용 사용자 라고 합니다 .
- 옴니버스 피보험자 : 또한 피보험자는 귀하의 행위 또는 관대 한 사용자의 행위에 대해 책임이있는 사람입니다. 종종 옴니버스 조항 으로 언급되는이 문구는 지명 된 피보험자 또는 관대 한 사용자에 의한 사고에 대해 법적 책임을 질 수있는 사람을 대상으로합니다.
세 가지 유형의 보험 중 가장 광범위한 보험이 적용됩니다. 귀하는 커버 된 자동차에 적용 됩니다. 어떤 자동차가 "적용"되는지는 정책의 선언 섹션에서 책임 범위 옆에 나타나는 기호에 따라 다릅니다. 사고가 났을 때 운전자가 자동차를 운전하고 있는지 여부에 관계없이 피보험자입니다. 이는 고용주가 직원의 과실 행위에 대한 대리인 이기 때문에 중요합니다. 부주의 한 직원에 의한 자동차 사고의 결과로 고소당한 경우, 귀하는 그 청구에 대해 보상을 받아야합니다.
회사 파트너 및 직원은 개인 소유의 차량을 운전하는 동안 피보험자가 아닙니다 . 이러한 차량은 귀하가 소유하지 않기 때문에 비 소유 자동차 로 간주됩니다 (피 보험 회사).
옴니버스 조항은 귀하 또는 관대 한 사용자에 의한 자동차 사고에 대한 대리 책임을지는 사람을 자동으로 보장합니다. 이 조항은 BAP 하에서 추가적인 보험 보증 의 필요성을 제거합니다.
상업용 자동차 책임 보험은 비교적 광범위한 보상 범위를 제공하지만 모든 보험 청구를 다루지는 않습니다. 특정 종류의 클레임은 제외됩니다. 이러한 내용은 자동 보험 보상 양식의 책임 배제 조항 에 요약되어 있습니다.
섹션 III, 물리적 손상 범위 : 자동 적용 범위 섹션의 III 절은 상업적 손상 범위에 대해 설명합니다. 이 보험 적용 범위를 이해하려면 신체적 손상 과 재산상의 피해 의 차이를 이해해야합니다 . 물리적 손해 보험은 1 자 보험입니다. 그것은 당신의 회사 소유 자동차에 대한 피해를 포함합니다. 재산 피해 보상은 제 3 자 (책임) 보상 범위입니다. 귀하 또는 다른 피보험자가 책임지는 자동차 사고로 인해 손상된 다른 사람의 재산 (자동차 포함)에 대한 손해를 포함합니다.
BAP는 다음 세 가지 유형의 물리적 손상 범위를 제공합니다.
- 종합 : 차량의 전복 또는 다른 물체와의 충돌 이외의 원인으로 인해 커버 된 자동차의 손실을 보상합니다. 커버 로스의 원인은 절도, 우박 및 파손입니다.
- 특정 손실 원인 : 6 가지 유형의 위험으로 인한 손실을 다룹니다. 이 보험은 종합 보험에 대한보다 저렴한 대안입니다.
- 충돌 : 차량의 뒤집음이나 다른 물체와의 충돌로 인해 커버 된 자동차로 손실되는 것을 보상합니다.
섹션 IV, 비즈니스 자동 조건 : 조건 섹션 은 두 부분으로 구성됩니다. 첫 번째는 손실에 적용됩니다. 사고, 손해 또는 손실이 발생할 경우 정책에 따른 의무를 설명합니다. 또한 물리적 피해 손실을 평가하고 지불하는 방법을 설명합니다. 두 번째 조건 세트가 더 일반적입니다. 예를 들어 보험 적용 지역을 정의하고 다른 보험 이 존재할 때 보험 이 적용되는 방법을 설명합니다.
섹션 V, 정의 : 마지막 섹션에는 정책 정의 가 들어 있습니다. 양식의이 부분은 자동차 및 모바일 장비 와 같은 정책의 핵심 용어의 의미를 설명합니다.
III. 추가 보장 및 개정
Business Auto Coverage Form에는 자동차 책임 및 물리적 손해의 두 가지 보상 범위 만 있습니다. 다른 보상 범위 및 보상 범위 보정은 보증에 의해 추가 될 수 있습니다.
추가 보험 적용 범위 : 여기에는 상업용 자동 보험에 종종 추가되는 3 가지 보상 범위가 있습니다.
- 무보험 운전자 (UM) 및 저 보험 운전자 (UIM) : UM 보상 보험은 흠이있는 운전자가 책임 보험에 가입하지 않아 자동차 사고로 인해 부상당한 경우 회복 할 수없는 손해를 보상합니다. UIM 보험은 자동차 사고로 인한 부상으로 복구 할 수없는 부분에 대해 보험금을 지불하지만, 귀하의 모든 손실을 충당하기에는 부족합니다. 일부 주에서는 UM 및 UIM이 필수입니다.
- 무과실 (No-Fault) : 주법에 따라 보험 운전자 또는 승객이 겪는 의료 비용을 포함합니다. 몇 가지 주에서는 무과실 적용 범위가 의무적입니다.
- 자동 의료 지불 : 피보험자 및 승객 (피고용인 제외)이 피보험자 자동차의 의료비를 부담합니다. 의료 지불 보험은 선택 사항입니다 (의무는 아님).
별도의 UM / UIM 보증은 각 상태에 적용됩니다. 마찬가지로, 무과실 입법을 제정 한 각 주마다 별도의 무보증 보증이 적용됩니다.
보상 범위 개정안 : ISO는 Business Auto Policy 하에서 보험 적용 범위를 수정하는 데 사용할 수있는 다양한 보증을 제공합니다. 여기 몇 가지 예가 있어요.
- 피고용인 : 비 소유 자동차를 운전할 때 피고용인 을 포함하는 책임 보험에서 "피보험자"란 부분을 수정합니다. 개인 소유의 자동차를 운전하면서 직원을 보호하기위한 것입니다.
- Employee Hired Autos (직원 고용 자동차) : 귀하의 회사 이름 대신 자동차 이름을 사용하여 자동차를 운전하는 동안 직원을 포함하는 책임 보험 범위의 "보험 대상자"섹션을 수정합니다.
- 동료 사원 보장 : 자동차 책임 보험 적용 범위 내의 동료 직원 제외를 제거합니다.
- Auto Loan / Lease Gap Coverage : 해당 자동차가 총 손실을 입었을 때 적용되며 임대 차량이나 대여 차량에 대한 가치가 차량의 가치보다 높습니다. 대출 또는리스의 잔액과 차량의 ACV 간의 차이를 설명합니다.
많은 보험 회사는 표준 ISO 자동 정책에 추가 할 수있는 "확대"보증 을 제공합니다. 이 보증서에는 일반적으로 책임 및 물리적 손상에 따른 보상 범위 개선이 포함됩니다. 그들은 합리적인 가격으로 보상 범위 그룹을 확보하는 편리한 방법입니다. 보증은 표준이 아니기 때문에 하나에서 다음으로 광범위하게 다릅니다.