화재 피해에 대비하여 사업을 보장하십시오.
보상 범위 필요
화재는 재산 피해의 주요 원인입니다. 2015 년 미국에서 전국 방화 협회 (National Fire Protection Association)에 따르면 1,345,000 건의 화재가보고되었습니다. 이 화재로 소방관을 제외한 3,280 명이 사망하고 약 14.3 억 달러의 재산 피해가 발생했습니다.
화재와 관련된 대부분의 사망자는 1 세대 또는 2 세대 가족 주택, 아파트 건물, 호텔 및 모텔 등 주거용 구조물에서 발생했습니다.
불은 중소 기업을 황폐화시킬 수 있습니다. 화재로 인해 화염, 연기 및 열이 발생하며 건물이나 건물의 내용물이 손상 될 수 있습니다. 소방관이 화재를 진압하기 위해 사용하는 물, 거품 및 기타 재료는 또한 재산을 손상시킬 수 있습니다. 화재 보험이없는 사업체는 수리 또는 재건축 비용을 지불해야합니다. 또한 지역 소방서가 서비스 비용을 청구 할 경우 소화 비용으로 소방서에 상환해야 할 수도 있습니다.
회사가 이러한 비용을 지불하는 데 필요한 자금이 부족하면 운영을 중단해야 할 수도 있습니다. 적절한 화재 보험을 구입함으로써 회사는 큰 화재 위험을 견뎌 낼 수있는 가능성을 크게 높일 수 있습니다.
적대적 대 적대적 화재
보험 업계에서는 화재가 우호적 또는 적대적으로 분류됩니다.
친숙한 화재는 벽난로 나 난로와 같이 의도적으로 정해진 장소에 남아있는 화재입니다. 화재는 의도 한 위치에서 벗어날 때 적대적인 것이됩니다. 예를 들어 가스 버너의 화염은 식당 스토브에 흘린 그리스에 불을 붙입니다. 화재로 인해 벽이 올라가고 건물 지붕이 불에 태워집니다.
재산 보험은 적대적인 화재로 인한 피해를 보상합니다.
상업용 부동산 정책
20 세기 중반이 될 때까지 기업들은 화재 보험 을 구입함으로써 건물 및 개인 소유물에 대한 화재 피해로부터 자신을 보호했습니다. 1960 년대에 보험사는 상업적 복수 정책을 제공하기 시작했습니다. 이것들은 우박과 폭풍과 같은 다양한 위험과 화재로 인한 피해를 보상했습니다. Multiperil 정책은 ISO 가 단순화 된 언어로 작성된 새로운 양식을 도입 한 1980 년대에 단계적으로 사라졌습니다. 이 양식들은 오늘날에도 여전히 사용되고 있습니다. 여기에는 상업용 부동산 정책 과 패키지 정책 의 일종 인 기업주 정책 (BOP)이 포함 됩니다 .
ACV 대 교체 비용
많은 부동산 정책은 손상된 부동산의 실제 현금 가치 (ACV)를 기준으로 손실을 지불합니다. 실제 현금 가치는 대체 비용에서 자산의 누적 감가 상각을 뺀 값으로 계산됩니다.
예를 들어 건물에 실제 현금 가치가 보장되어 있다고 가정합니다. 건물 교체 비용은 3 백만 달러입니다. 그것은 열 살이고 $ 500,000에 의해 가치가 하락했습니다. 건물의 실제 현금 가치는 250 만 달러입니다. ACV에 의거하여 건물을 보증하는 경우 건물이 완전히 파괴 된 경우 보험사는 250 만 달러 이상을 지불하지 않습니다.
구조를 재건하려면 추가로 500,000 달러를 내셔야합니다.
비즈니스 개인 자산에는 기계, 장비 및 사무용 가구와 같은 품목이 포함됩니다. 이러한 속성은 대체하는 데 많은 비용이 듭니다. 대체 비용 기준으로 귀하의 개인 재산을 보증함으로써 귀하는 큰 비용으로 귀하의 사업을 보호 할 수 있습니다.
대체 비용 범위는 손상된 재산을 수리하거나 유사한 재산으로 대체하는 비용을 지불합니다. 이 보상 범위는 실제 현금 가치를 기준으로 한 보상 범위보다 더 비쌉니다.
귀하의 재산을 저당 잡히지 마십시오!
많은 사업주와 마찬가지로 보험료가 너무 높다고 생각할 수 있습니다. 아마도 당신은 부동산 가치를 전체 가치보다 낮게 책정함으로써 재산 보험에 돈을 저축 한 것으로 간주했을 것입니다. 이것은 나쁜 생각입니다!
우선, 귀하의 정책은 화재 또는 기타 위험으로 인해 파괴 된 재산을 수리하거나 교체하는 데 드는 전체 비용을 보상하지 않습니다.
둘째, 대부분의 부동산 정책은 합의 된 가치 조항 또는 공동 보험 조항을 포함합니다. 이 조항은 손실이 발생했을 때 재산의 가치에 상대적으로 최소 보험 한도를 구입하지 않은 경우 처벌을 부과합니다.
예를 들어, 재산 정책에 공동 보험금 요건이 80 %라고 가정하십시오. 귀하의 정책이 대체 비용 기준 손실을 충당한다고 가정하십시오. 건물의 교체 비용이 2 백만 달러라면 건물을 최소 1 백 6 십만 달러 (2 백만 달러의 80 %)에 대해 보증해야합니다. 손실이 발생하고 필요한 금액의 보험을 구매하지 못한 경우 보험사는 손실액 전액을 지불하지 않습니다. 너는 그것의 부분을 너 자신 지불하는 붙어있을 것이다.
다음 단계에 따라 과잉 보험에 대한 처벌을 피할 수 있습니다.
- 재산 가치 100 % 보장.
- 경험있는 감정인을 고용하여 매년 재산 가치를 재평가하십시오. 가장 적절한시기는 정책 갱신 날짜 이전입니다.
- 귀하의 보험 대리인이 제공 한 재산세 평가 또는 견적에 따라 귀하의 재산을 보장하지 마십시오.
제외 된 속성
속성 정책에는 특정 유형의 속성에 적용되는 제외 및 제한 사항이 포함되어 있습니다. 예를 들어, 대부분의 정책은 토지, 건물 기초 및 돈과 증권에 대한 손실이나 손상을 배제합니다. 많은 사람들이 귀중한 서류 , 보석 및 야외 식물에 대해 소량의 보상을 제공합니다.
부동산 정책은 또한 특정 유형의 부동산에 손해를 끼칠 수있는 위험을 배제합니다. 예를 들어, 컴퓨터 및 데이터에 손상을 줄 수있는 전기적 교란 및 냉동 장비에 손상을 줄 수있는 기계 고장 이 있습니다. 이러한 위험 중 일부는 정책에 첨부 된 별도의 양식 또는 승인 하에 처리 될 수 있습니다.
사업 소득 범위
재산이 심각하게 손상된 경우 회사는 영업을 줄이거 나 사업을 완전히 중단 할 수 있습니다. 전체 또는 부분 종료로 인해 사업체가 소득을 잃거나 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 소득 손실 및 추가 비용은 기본 화재 보험의 적용을받지 않습니다. 자신을 보호하기 위해 비즈니스는 사업 소득 과 추가 비용을 구매할 수 있습니다.
건물 코드
많은 기업들이 현재 건축 법규를 충족시키지 못하는 오래된 구조로 운영됩니다. 건물 법은 주마다 다르며 도시마다 다릅니다. 일반적으로 기존 건물은 건물을 단장하거나 재건하지 않으면 현재 코드를 충족 할 필요가 없습니다. 화재 나 기타 위험으로 인해 건물이 심하게 손상되어 수리되거나 재건 된 건물의 경우 현재 코드가 적용될 수 있습니다. 필요한 업그레이 드는 비용이 많이 듭니다. 건물 코드에 의해 부과 된 추가 비용은 일반적인 부동산 정책에 포함되지 않습니다. 그러한 비용에 대한 보상은 건물 조례 적용 범위에서 가능 합니다.
마침내
다음은 귀하의 화재 보험 정책을 유지하기위한 몇 가지 요령입니다.
- 매년 정책을 검토하십시오. 모든 건물과 모든 위치가 포함되어 있는지 확인하십시오. 정책에 나열된 주소가 정확한지 확인하십시오.
- 여러 건물을 소유하고있는 경우 담요 한도로 단일 정책으로 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 하나의 정책은 여러 개별 정책보다 저렴합니다.
- 화재 예방 계획 수립 및 유지. 화재가 발생하면 근로자가 취해야 할 조치를 직원에게 교육하십시오. 귀하의 보험 회사는 적극적인 화재 예방 프로그램에 대한 할인을 제공 할 수 있습니다.
Marianne Bonner가 편집 한 기사