보증인이 돈을 버는 방법
보험 시장이 어떻게 운영되는지 이해하려면 먼저 보험사가 어떻게 돈을 벌 수 있는지 이해해야합니다.
보험 회사 는 투자 수익과 보험 영업 이익의 두 가지 주요 수익원을 가지고 있습니다.
보험사는 자산에 투자함으로써 수익을 올릴 수 있습니다. 주 보험 감독 당국은 보험사가 투자 할 수있는 자산 유형을 결정합니다. 일반적으로 보험사는 현금으로 신속하게 전환 될 수있는 "안전한"자산에만 투자 할 수 있습니다. 예는 정부 및 지방채입니다. 이 규정은 보험 계약자를 보호하기 위해 고안되었습니다. 그들은 보험 회사 가 용제 상태를 유지하고 보험금 청구에 사용할 수있는 자금을 확보하도록 보장합니다.
보험사는 또한 보험 영업 이익으로 수익을 창출 합니다. 이 용어는 보험 회사가 보험료로 징수하는 돈과 보험금 청구 및 비용 지불시 발생하는 비용 ( 대리인 및 중개인 수수료 포함 ) 간의 차이를 의미합니다. 청구와 비용으로 지불하는 것보다 많은 돈을 보험료로 징수하는 보험 회사는 보험 영업 이익을 얻습니다. 보험자가 보험료로 징수하는 청구 및 비용에 더 많은 돈을 지불하면 보험 인수 손실이 발생합니다.
Underwriting Loss를 유지하는 보험 회사는이자 수익이 Underwriting Loss를 초과하는 경우에도 이익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 보험사가 투자 수입 5 천만 달러를 벌어 4,000 만 달러의 인수 손실을 입었다 고 가정합니다. 그것은 여전히 1 천만 달러의 이익을 얻었습니다. 이자 수입이 적을 때 보험사는 보험 영업 실적에 세심한주의를 기울여야합니다.
예약 요구 사항
보험 회사는 보험료로 징수 한 돈을 즉시 사용할 수 없습니다. 그들은 그 보험금이 벌어 질 때까지 기다려야합니다. 미경과 보험료는 미래의 보험금을 지불하기 위해 미경과 보험료 적립금 으로 보유 되어야합니다. 프리미엄은 정책 기간 동안 비례 적으로 벌 수 있습니다. 보험 계약자가 보험 계약 개시일 이전에 보험료를 납부 한 경우, 보험료 전액이 그 날부터 소진됩니다. 보험 기간의 6 개월은 보험료의 절반을 받는다. 정책이 만료 될 때까지 보험료는 완전히 벌어지지 않습니다.
보험 회사는 아직보고되지 않은 손실을 포함하여 이미 발생한 손실에 대해 비용을 지불해야합니다. 이 돈을 손실 준비금 이라고합니다.
생산 능력
보험자의 상당 부분이 준비금에 묶여 있기 때문에 새로운 정책을 발표 할 재정적 능력 이 부족할 수 있습니다. 다행스럽게도 보험사는 재보험을 구입하여 생산 능력을 늘릴 수 있습니다. 보험 회사가 재보험을 구입하면 미래의 손실 위험을 재보험 사로 이전합니다. 리스크의 이전은 보험자가 미경과 보험료 적립금으로 보유해야하는 금액을 줄여줌으로써 보험사가 새로운 정책을 발표 할 수있는 능력을 증가시킵니다.
보험 가용성에 영향을 미치는 요소
보험 회사의 재무 건전성에 영향을 미칠 수있는 몇 가지 요소가 있으며 정책을 발표 할 수있는 능력이 있습니다.
이 중 하나는 치명적인 사건입니다. 허리케인, 지진 및 가스 폭발과 같은 주요 사건으로 막대한 재산 보험 손실이 발생할 수 있습니다. 특정 위험에 대해 큰 보상을 지불 한 보험 회사는 미래에 그러한 위험을 보증하기를 꺼려하거나 꺼려 할 수 있습니다. 또한 많은 재앙 적 손실이 재 보험사에 의해 공유됩니다. 큰 손실을 입은 재 보험사는 보험 회사와 재보험 계약 을 갱신하지 않을 수 있습니다. 재보험을 이용할 수 없으면 보험사의 새로운 정책 작성 능력이 감소합니다.
보험 회사의 능력에 영향을 미치는 또 다른 요인은 법적 환경입니다. 법적 소송 환경에서 보험사는 많은 대규모 소송에 시달릴 수 있습니다. 손실 경험이 불충분하면 보험사가 보험 인수 손실을 견딜 수 있습니다. 재 보험사가 재보험 계약을 갱신하지 않으려는 경우 책임 보험 회사의 역량이 더 감소 될 수 있습니다.
보험사가 새로운 정책을 작성하는 능력은 또한 일반적인 경제적 여건의 영향을받습니다. 경기 후퇴기에는 사업 보험 구매자가 보험을 덜 구입하거나 보험을 포기할 수 있습니다. 기업의 판매 및 급여 (보험료는 종종 기준 임)가 감소 할 수 있습니다. 그 결과 보험 회사의 보험료 수입이 줄어 들었습니다. 경기 침체기에는 이자율도 낮아질 가능성이 있습니다. 이자율이 낮 으면 보험사는 투자로부터 얻는 소득을 적게받습니다.
하드 또는 소프트 마켓?
일련의 치명적인 사건, 소송중인 법률 환경 및 / 또는 가난한 경제로 인해 어려운 보험 시장이 형성 될 수 있습니다. 이러한 사건은 보험 회사의 새로운 정책 작성 능력을 감소시키는 경향이 있습니다. 그 반대도 마찬가지입니다. 강력한 경제 환경, 유리한 법적 환경 및 / 또는 재앙 적 사건은 용량을 증가시키는 경향이 있습니다. 초과 수용력은 부드러운 보험 시장을 창출 할 수 있습니다.
소프트 마켓의 특징
소프트 마켓은 다음과 같은 특징이 있습니다 :
- 많은 보험 회사가 비즈니스를 위해 경쟁하고 있습니다.
- 적용 범위는 널리 사용 가능합니다.
- 보험료 가 저렴합니다.
- 언더 라이터 는 융통성이 있으며 적용 범위 협상을 기꺼이 협상합니다.
- 무료로 제공되는 일부 확장 기능을 통해 광범위한 서비스를 이용할 수 있습니다.
- 언더라이팅 기준 완화
경성 시장의 특성
하드 보험 시장은 부드러운 보험 시장과 반대입니다. 경성 시장의 특징은 다음과 같습니다.
- 보험을 제공하는 회사는 상대적으로 적습니다.
- 보상 범위는 얻기가 어렵거나 불가능할 수도 있습니다.
- 보험 가격이 높습니다.
- 언더 라이터는 보험 약관을 협상하기를 꺼려하거나 꺼려합니다.
- 넓은 범위를 얻기가 어렵습니다. 일부 광고 확장은 추가 프리미엄을 위해 사용할 수 있습니다.
- 언더라이팅 기준은 엄격합니다.
마침내
보험 시장은 매우 다양합니다. 업계의 한 세그먼트는 하드 시장에있을 수 있고 다른 세그먼트는 소프트 시장에있을 수 있습니다. 또 다른 세그먼트가 중간에있을 수 있습니다.