공동 보험금 벌칙주의
필요한 프로젝션
사업 소득 손실은 사업이 중단 된 기간에 회사가 실제로 잃는 소득 금액을 기준으로 계산됩니다. 귀하의 보험 회사 가 손실을 지불하는 대부분의 보험 은 사업 소득 한도입니다.
적절한 한도를 선택하려면 다음 두 가지 예상을해야합니다.
- 귀하의 회사가 향후 12 개월 동안 창출 할 것으로 예상되는 소득 금액. 귀하의 사업 소득 한도는 귀하의 미래 수익에 기초하여 계산됩니다.
- 물리적 손실 후 손상된 재산을 수리해야하는 시간. 즉, 재산이 파손되어 사업을 중단해야하는 경우 수리를하고 사업을 다시 시작하고 운영하는 데 필요한 시간은 얼마나됩니까? 사업 소득 보험에서이 기간을 복원 기간 이라고합니다.
이러한 예측은 쉽게 할 수 없습니다. 그러나 둘 모두는 회사의 올바른 보상 범위를 결정하는 데 필수적입니다.
사업 소득의 정의
사업 소득 한도를 선택할 때의 첫 번째 과제 중 하나는 사업 소득의 의미를 이해하는 것입니다. 많은 비즈니스 소득 양식 (표준 ISO 양식 포함)에서이 용어는 다음의 합계를 의미합니다.
- 당기 순이익을 의미하는 당기 순이익
- 일반적인 운영 비용은 손실 후에도 계속 발생합니다. 여기에는 급여가 포함됩니다.
귀하의 사업체가 재산을 다른 사람에게 임대함으로써 소득을 얻는 경우 사업 소득 계산에 임대 소득을 포함 시키거나 제외시킬 수 있습니다. 임대 가치가 계산에서 제외되는 경우, 임대 소득의 손실에 대해서는 보상 범위가 제공되지 않습니다.
귀하의 회사가 임대 주택에서 수입을 모두 창출한다면 사업 소득은 임대 소득으로 만 구성됩니다.
사업 소득 계산
12 개월 수입을 계획하는 가장 정확한 방법은 사업 소득 워크 시트를 사용하는 것입니다. 표준 ISO 워크 시트 또는 보험 회사가 준비한 워크 시트를 사용할 수 있습니다. 워크 시트가 필요한 경우 에이전트 또는 브로커 에게 워크 시트를 요청하십시오.
워크 시트는 사업 소득 노출을 계산하기위한 단계별 절차에 대해 설명합니다. 첫 번째 단계는 지난 12 개월 동안 귀하의 비즈니스에서 발생한 수입을 확인하는 것입니다. 다음으로 미래 12 개월 소득을 추정합니다. 내년에 기대되는 모든 변화를 반영하여 12 개월 역사적인 수치를 조정하여 예측을 할 수 있습니다. 예를 들어, 매출이 10 % 증가 할 것으로 예상되는 경우 그에 따라 소득 예측을 늘릴 수 있습니다.
일부 사업자는 사업 소득 워크 시트가 당혹 스럽다는 것을 알 수 있습니다. 워크 시트가 너무 혼란 스러울 경우, 회계사에게 귀하를 위해 완료하도록 요청하십시오.
복원 기간 계획
12 개월 소득 예측을 완료하면 복원 기간을 추정해야합니다. 비즈니스를 보호하기 위해 최악의 시나리오를 기반으로 견적을 산출해야합니다.
예를 들어 창고를 운영하는 건물을 소유한다고 가정합니다. 건물이 화재 나 토네이도로 파괴되면 비즈니스 운영을 다시 시작하는 데 얼마나 많은 시간이 필요합니까? 건물 재건에는 많은 단계가 필요합니다. 첫째, 보험 조정자 가 손실을 평가합니다. 다음으로, 새로운 건축물을 설계하는 건축가와 건설을 수행 할 계약자가 필요합니다. 모든 단계를 재구성과 관련 있다고 생각하면 얼마나 걸릴지 예측할 수 있습니다. 예상되는 복원 기간은 6 개월, 1 년 또는 그 이상이 될 수 있습니다.
Coinsurance 벌칙을 조심하십시오!
많은 사업 소득 양식에는 공동 보험 조항이 포함됩니다. 이 조항은 정책 의 한도가 필요한 금액보다 적 으면 페널티를 부과합니다. 공동 보험금 비율이 신고서에 기재되어있는 경우 공동 보험금이 보험 증권에 적용됩니다.
백분율은 50 %에서 125 % 사이 일 수 있습니다. 벌금을 피하기 위해 반드시 지켜야하는 보험 금액을 나타냅니다.
예를 들어, 소득 예상치 인 1 백만 달러를 기준으로 사업 소득 범위를 구입했다고 가정합니다. 귀하의 보험 증권에는 공동 보험금 요구 사항이 80 % 포함되어 있습니다. 벌금을 피하려면 최소 $ 800,000 (0.80 X $ 1 백만) 한도를 구입해야합니다. 비용 절감 대책으로 70 만 달러 만 구입하십시오.
정책 기간의 3 개월 후에 창고에서 화재가 발생합니다. 화재로 건물이 손상되어 몇 주 동안 사업을 중단해야합니다. 종료로 인해 175,000 달러의 소득 손실을 입었습니다. 귀하는 귀하의 사업 소득에 대해 $ 100,000의 보험금을 미달합니다. 보험 회사가 귀하의 손실 지불을 계산하는 방법 은 다음과 같습니다.
최대 손실 지불 = 손실 금액 X (구매 한도 / 필요한 한도)
보험 회사가 지불 한 금액은 $ 175,000 X (700,000 / 800,000) 또는 $ 153,125
남은 $ 21,875를 직접 지불해야합니다. 이 금액은 공동 보험금 벌금을 나타냅니다. 필요한 비즈니스 소득 보장액을 구매하면 페널티를 피할 수 있습니다. 또 다른 옵션은 합의 된 가치 기준 에 따라 사업 소득 보장을 구매함으로써 공동 보험금을 완전히 피하는 것입니다.
프리미엄 조정 승인
위에 언급 한 바와 같이, 공동 보험금 벌금을 피하기 위해서는 충분한 사업 소득 보장을 구매하는 것이 중요합니다. 그러나 너무 많은 보험을 구매할 수도 있습니다. 구입 한도액이 공동 보험 조항에서 요구하는 금액을 초과하는 경우 미사용 보험료가 낭비됩니다. 프리미엄 조정 보증은이 문제에 대한 해결책을 제시합니다.
귀하의 사업 소득 한도가 공동 보험 조항에서 요구하는 금액을 초과하는 경우 보증액 이 환불됩니다. 보험사에 사업 소득 가치에 대한 두 개의 보고서를 제출해야합니다. 귀하의 정책이 시작될 때 (또는 보증서가 첨부 될 때) 하나를 제출해야합니다. 두 번째 정책은 정책이 끝난 후 120 일 이내에 제출해야합니다. 보험 회사는 구입 한 한도액과 실제 가치를 기준으로 한도액을 비교합니다. 구입 한 한도가 요구 한도를 초과하면 보험사에서 초과 보험료를 반환합니다.