담요 한도
담보 한도는 보험 기간 중 귀하의 재산 중 일부가 가치가 상승 할 경우 충분한 보상 범위를 확보하는 데 도움이됩니다.
한도는 건물 및 개인 재산과 같은 하나 이상의 유형의 재산에 적용될 수 있습니다. 또한 여러 위치에있는 부동산에도 적용될 수 있습니다. 예를 들어 재산 정책에 2 곳의 건물과 개인 재산을 포괄하는 3 백만 달러의 담요 한도가 포함되어 있다고 가정합니다. 두 곳 모두에서 손실이 발생하면 3 백만 달러 한도를 모두 사용할 수 있습니다.
특정 한도와는 달리, 담요 한도는 재산의 일부가 예기치 않게 가치가 상승 할 경우 귀하를 보호 해주는 쿠션을 제공합니다. 예를 들어, 정책이 발행 된 후 귀하의 위치 중 하나에 새 장비를 추가한다고 가정합니다. 결과적으로 개인 재산의 가치는 50 만 달러에서 65 만 달러로 증가합니다. 모든 개인 재산이 화재로 인해 파괴되면 3 백만 달러의 담요 한도를 사용할 수 있습니다. 개인 재산이 50 만 달러 이하의 특정 한도에 도달했다면 그 한도액은 모두 소진되었을 것입니다.
나머지 15 만 달러를 주머니에서 갚아야했습니다.
담요 한도는 합의 된 가치 범위 와 종종 결합됩니다. 이 보험금을 선택할 경우, 보험이 시작되기 전에 보험자 재산 가치 계산서를 보험 회사에 제출해야합니다. 이 진술서는 귀하와 귀하의 보험자 사이에 귀하가 기재 한 가치가 보험 대상 재산의 실제 가치임을 동의 한 것입니다.
보험 회사가이 진술서를 받으면 보험 증권의 공동 보험 조항 이 일시 중지됩니다. 손실이 발생하면 보험 회사는 손상된 재산에 적용되는 보험 한도까지 지불합니다.
마진 조항
margin 조항은 보증에 의해 상업용 부동산 정책에 추가됩니다. 담보 한도를 적용받는 재산이 손상되거나 파손되는 경우 손실에 대해받을 금액을 제한합니다. 손실이 발생하면 보험 회사는 손상된 재산의 가치의 특정 비율 이상을 지불하지 않습니다.
이 보증서에는 피보험자 증례 일정이 포함됩니다. 이 일정에는 담요 한도로 보험이 적용되는 각 유형의 재산이 나열되어 있습니다. 각각은 건물 번호, 건물 번호 및 설명으로 식별됩니다. 여백 조항 일정의 예가 아래에 나와 있습니다.
시간표
| 구내 # : | 1 | 건물 번호 : | 1 | 마진 조항 : | % 120 |
| 부동산 설명 : 125 Market St, Pleasantville, CA에 위치한 건물 |
| 구내 # : | 1 | 건물 번호 : | 1 | 마진 조항 : | % 120 |
| 부동산의 설명 : Business Private Property : 125 Market St., Pleasantville, CA |
어떻게 작동 하는가?
이 예에서 125 Market St.에 위치한 건물 및 개인 재산에는 120 %의 증거금 조항이 적용됩니다. 보험 자는이 비율을 사용하여 각 유형의 재산에 대해 지불 할 수있는 최대 손실을 계산합니다. 지불 할 수 있는 최대 손실 은 보험자가 그 재산과 관련된 손실에 대해 지불 할 최대 금액 입니다. 보험자는 margin 조항의 백분율에 손상된 속성의 값을 곱하여 지불 할 최대 손실을 계산합니다. 그 가치는 귀하가 보험자에게 제공 한 최신 가치 진술에 근거합니다.
예를 들어, 담요 한도가 3 백만 달러 인 부동산 정책 을 구매했다고 가정합니다. 현재 정책은 보험 회사에 제출 한 다음 값을 기준으로합니다 (한도 및 금액이 대체 비용 임).
- 건물 # 1 (125 시장 St.)에 건물 : $ 1 백만.
- 구내 # 1의 비즈니스 개인 자산 : $ 500,000.
- 건물 # 2 (250 Market St.) 건물 : 1 백만 달러.
- 건물 # 2의 비즈니스 개인 자산 : $ 500,000.
건물 1 번 건물이 화재로 완전히 파괴되면 보험사는 건물을 대체하기 위해 120 만 달러 (1 백만 시간에 1.2 달러)를 지불하지 않습니다. 마찬가지로, 건물 # 1의 모든 개인 재산이 파괴되면, 보험자가 지불 할 최대 금액은 $ 600,000 ($ 500,000 x 1.2)입니다.
단점
증거금 조항은 보험 계약자가 아닌 보험 회사 에 이익이되도록 설계되었습니다. 증거금 조항이 부동산 정책에 포함되어있는 경우, 손실 금액은 담보 한도보다 크게 낮을 수 있습니다.
여백 조항은 다음과 같은 경우에 가장 큰 영향을 미칩니다.
- 귀하의 재산은 큰 손실을 가져옵니다.
- 정책이 시작된 이후 손상된 재산은 가치가 상승했습니다.
- 보험 회사에 증가 된 가치를보고하지 않았습니다.
예를 들어, 별도의 위치에 두 개의 건물을 소유하고 있다고 가정합니다. 두 곳 모두 귀하의 재산은 450 만 달러 담보 한도로 보장됩니다. 귀하의 재산에는 115 %의 증거금 조항이 적용됩니다. 정책이 시작되기 전에 보험 회사에 각 건물의 가치가 150 만 달러라는 성명서를 제출했습니다. 성명서는 각 지역의 개인 재산 가치가 $ 750,000임을 보여주었습니다.
건물 중 하나에서 화재가 발생하여 건물과 그 내용물에 심각한 손상을 입 힙니다. 건물 손상은 180 만 달러, 개인 재산은 900,000 달러입니다. 총 피해액은 2.7 백만 달러로 담요 한도보다 상당히 적습니다. 그럼에도 불구하고 보험사는 귀하의 건물 피해 (175 만 달러 1.15)와 개인 재산 862,500 달러 (755 만 회 1.15 달러)에 대해서만 175 만 달러를 지불하게됩니다. 남은 손실은 직접 지불해야합니다. 본인 부담금은 건물 손상으로 인해 5 만 달러, 개인 재산 피해로 3 만 5 천 달러입니다.
공동 보험 및 공제액
단순화를 위해 위에서 설명한 계산에는 공제액 및 공동 보험료가 무시됩니다. 이것들은 지불 할 수있는 최대 손실의 계산에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 귀하의 보험 회사는 귀하의 공제 금액만큼 손실 지불을 감축 할 것입니다. 보험에 공동 보험 조항이 포함되어있는 경우, 손상된 재산이 보험료가 낮을 경우 보험자는 손실 보상금을 줄입니다.