위험 보유
비즈니스는 위험을 유지하기로 선택했기 때문에 자체 보험 보유를 선택합니다.
비즈니스는 금전적 인 측면에서 위험 금액을 결정하고 보유하려는 위험 유형을 결정합니다. 그런 다음 이러한 위험으로 인한 손실을 지불하기위한 기금을 조성합니다. 다음은 그 예입니다.
Idyllic Inn은 관광객들이 자주 찾는 대형 호텔입니다. 호텔은 일반적으로 매년 여러 가지 손해 배상 청구를합니다. 많은 사람들이 미끄럼틀 사고로 부상을 입은 손님들에 의해 제기됩니다. 대부분의 소송은 적었지만, 호텔은 5 만 달러를 초과하는 약간의 피해를 입었습니다.
Idyllic Inn은 1 백만 달러의 발생 제한이있는 일반 책임 정책에 따라 보험에 가입합니다. 호텔은 책임 보험 비용을 줄이기 위해 약간의 손실을 유지하기로 결정했습니다. 따라서 Idyllic의 책임 정책에는 10 만 달러의 자체 보험 보유가 포함됩니다. 회사는 책임 주장을 지불하기위한 기금을 설립했습니다. 청구가 발생하면 호텔은 $ 100,000의 유지 금액까지 손해 배상을해야합니다.
손해액이 10 만 달러를 초과하는 경우, Idyllic의 책임 보험 회사 는 나머지 금액을 1 백만 달러 한도까지 지불합니다.
자가 보험 보유는 고용주의 위험 관리 계획의 중요한 부분이 될 수 있습니다. 그러나 일반적으로 중간 규모 또는 대규모 고용주에게만 제공됩니다. 소규모 고용주는 큰 손실을 지불 할 재정적 능력이 없습니다.
주법
일부 주에서는 특정 유형의 보험을 대체하기 위해 자체 보험 보유 기간의 사용을 제한합니다. 많은 주에서는 특정 요건을 충족시키지 않으면 자동차 책임 보험 대신 SIR을 사용할 수 없습니다. 예를 들어 SIR은 비즈니스가 지정된 수의 자동차 (예 : 25)를 소유 한 경우에만 허용 될 수 있습니다. 사업체는 현금 또는 예금 증서와 같은 재정적 보장의 증거를 제공해야 할 수도 있습니다. 초과 자동차 보험을 구매해야 할 수도 있습니다.
모든 국가가 아닌 모든 주에서는 고용주가 공제액 이나 SIR을 통해 근로자 보상 의무의 일부를 스스로 보장 할 수 있습니다. 자가 보험을 이용하려면 고용주는 주정부 근로자 보상 기관으로부터 자체 보험 증서를 발급받을 의무가 있습니다. 또한 초과 근로자 보상 보험을 구매해야 할 수도 있습니다. 초과 보험 회사는 보증 채권이나 신용장과 같은 재정적 보장에 대한 증거를 요구할 것입니다. 신용장은 은행에서 발행합니다. 고용주가 파산하는 경우에도 고용주가 기탁 한 자금이 클레임을 지불 할 수 있도록 보장합니다.
어떻게 작동 하는가?
다음은 자체 보험 보유가 일반적으로 작동하는 방식입니다.
첫째, 회사의 책임 리스크를 평가하고 단일 손실에 대해 견딜 수있는 최대 금액을 결정합니다. 이 금액은 귀하의 SIR이됩니다. 예를 들어, 회사가 1 백만 달러를 초과하지 않는 손실을 처리 할 수 있다고 결정한 경우. SIR은 100 만 달러입니다. 귀사가 $ 87 만 손실을 입을 경우 회사는 전체 금액을 지불하고 보험 회사는 아무 것도 지불하지 않습니다. 귀하의 SIR을 초과하지 않았기 때문에 귀하의 보험사는 지불 의무가 없습니다.
다음으로 귀하의 비즈니스는 SIR보다 적은 모든 손실을 지불하기위한 기금을 조성합니다. 귀하의 기금은 보험 기간 중에 누적 된 모든 청구를 흡수 할 수 있도록 적절해야합니다. 해당 기간 동안 발생할 것으로 예상되는 최대 손실 금액을 산정해야합니다. 누적 된 손실은 귀하의 SIR 금액을 초과 할 수 있습니다. 예를 들어, 두 가지 손실을지지한다고 가정하십시오. 하나는 80 만 달러이고 다른 하나는 40 만 달러입니다.
어느 손실도 귀하의 SIR을 초과하지는 않지만 합쳐도 $ 1.2입니다. 손실을 지불하기 위해 100 만 달러 만 배정했다면, 당신은 $ 200,000 부족합니다.
세 번째 단계는 법에 따라 손실 지불 기금을 만들고 유지하는 것입니다. 귀하의 기금은 이자부 보유 계좌에 있어야합니다. 일부자가 보험료에는 손해 배상이 포함됩니다. 기타에는 손해 배상 청구와 배상 청구가 포함됩니다. 귀하의 SIR에 비용 청구가 포함되어있는 경우 귀하는 SIR 내에 속하는 청구를 조정할 책임이 있습니다. 타사 관리자를 고용하여이 기능을 수행 할 수 있습니다. 또는 보험사 가 보험금 청구를 조정하고 보험 청구 비용을 청구 할 수 있습니다.
SIR은 청구 범위 한도 또는 각 발생 한도의 적용을받을 수 있습니다. 연간 총계 한도가 적용될 수도 있습니다. 정책 기간 중에 SIR 미만의 수많은 청구가 발생하는 경우 집계 한도가 비즈니스를 보호합니다.
마지막으로 법률에 따라 초과 정책을 구매해야 할 수 있습니다. 위에 명시된 바와 같이, 귀하가 자동차 보험 또는 근로자 보상 의무를자가 보험에 가입하고있는 경우 초과 보험이 필요할 수 있습니다.
SIR의 이점
SIR은 여러 가지 이점을 제공합니다. 첫째, 보험료를 크게 절약 할 수 있습니다. 또 다른 이점은 클레임 조정 프로세스를보다 잘 제어 할 수 있다는 것입니다. 소유권 주장이 SIR에 해당 할 때, 귀하는 SIR을 청구 할 것인지 아니면 법정에서 이의를 제기 할 것인지 결정할 수 있습니다. 셋째, 자신의 기금을 사용하여 많은 돈을 지불하게 될 것이기 때문에 손실을 통제 할 인센티브를 갖게됩니다. 넷째, 현금 흐름이 좋아질 수 있습니다. 보험료를 통해 사전에 비용을 지불하기보다는 발생하는 손실을 지불하게됩니다.
Marianne Bonner가 편집 한 기사