숫자 살펴보기
포인트를 대출 금액 개념의 백분율로 설명하기 위해 몇 가지 숫자를 살펴 보겠습니다. 대출 담당관이 10 만 달러짜리 대출에 대해 한 지점에 대해 말하면, 대출 담당자는 대출 금액의 1 %를 말하며 이는 1,000 달러와 같습니다.
$ 300,000 대출의 경우, 대출을 종료 할 때 1 포인트는 3,000 달러와 같습니다.
대금업자는 다른 점을 가진 대부에 다른 금리를 제안합니다. 포인트에 관해 세 가지 주요 선택 사항이 있습니다. 포인트를 지불하거나 포인트를 받고 싶지 않다고 결정할 수 있습니다. 이를 제로 포인트 론이라고합니다.
마감시 포인트를 지불하여 더 낮은 금리를받을 수 있습니다. 또는 귀하에게 지불 한 포인트 (대출 크레딧이라고도 함)를 선택하여 마감 비용 중 일부를 충당 할 수 있습니다.
가설적인 상황
분석 (일명 엔지니어) 유형에 대한 몇 가지 가상 숫자를 실행 해 봅시다. 아래의 예는 종가와 금리의 일부로 포인트 간의 균형을 보여줍니다.
이 예에서 180,000 달러를 빌리고 30 년 만기 고정 금리 모기지 론을 5.0 %의 이자율로 영점으로받을 자격을 얻으려면 다음 시나리오를 고려해야합니다.
이자율 | 4.875 % | 5.0 % | 5.125 % |
할인 포인트 | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
당신의 상황 | 장기간 모기지를 유지하고 지불액을 가능한 한 낮게 유지하려고합니다. | 당신은 이자율을 좋아하고 집을 5 년 미만으로 유지할 것입니다. | 현금을 가능한 한 낮게 유지하고 더 높은 지불을 할 수 있습니다. |
결과 | 지금 : 종가에 675 달러를 더 지불해야합니다. 대출 기간 동안 : $ 14를 지불하십시오. 매월 적은 | 어느 방향으로도 조정하지 않으면, 무엇을 이해하기가 더 쉽습니다. 너는 지불하고있어. 가격 비교. | 지금 : 당신은 얻을 대출 크레딧 $ 675 대출 기간 동안 : 매월 14 달러 더 지불 |
*** 현재 사용 가능한 요금은이 예제 시나리오에 표시된 요금과 다를 수 있습니다.
분명히 알 수 있듯이 "손익분기"분석이 중요한 경우 가정 소유 계획을 세우는 것이 방정식의 큰 부분입니다.
손익 분기 분석은 간단합니다. 할인 포인트의 비용을 부담하고 월별 지불 저축 / 비용으로 나누면 몇 개월 동안 손익분기 점에 처하게 될지 파악할 수 있습니다.
$ 675의 비용 절감 / $ 14의 절감으로 48.21 개월의 손익분기 점이 발생합니다.
4.1 년 또는 48.21 개월 이상 저당을 유지할 계획이라면 할인 점수를 지불하는 것이 합리적입니다. 그보다 덜한 것은 잘못된 재무 결정을 내린 것일 수 있습니다.
우리는 모기지가 세제 혜택을 가지고 있기 때문에 "잘못된 재무 결정을했을 수도 있습니다"라는 용어를 사용합니다. 그리고 그 결과를 실행할 때 고려해야 할 결과도 있습니다.
금리 및 할인 포인트 모두 대부분의 차용자에게 세금 공제 혜택이 있습니다. 주로 새 집의 점유 현황, 소유 된 부동산의 수 및 귀하가 공제하는이자 금액에 따라 다릅니다.
할인 포인트를 지불할지 여부를 결정할 때 모든 세부 사항을 고려하는 것이 가장 좋습니다.
귀하의 개인 재정 상황을 모기지 선택에 적용하는 것에 대한 귀하의 성실성은 30 년 동안 귀하에게 영향을 미치는 결정 일 수 있습니다.
그것을 현명하게 만드십시오.