상당한 금리가없는 비즈니스에 자금을 공급하는 인기있는 방법
우리는 전통적인 은행이 제공하는 상업 대출, 대체 대출 , 월급 날 대출 및 SBA 대출을 보유하고 있습니다.
SBA 융자는 최근 기업가가 대중에게 자금을 제공하는 곳이되었습니다. 이것은 이러한 대출이 중소기업청 (Small Business Administration)에서 보장된다는 사실 때문입니다. SBA가 보증하는 상업 은행으로부터 융자를받는 경우, SBA는 귀하가 채무 상환을 이행하지 않을 경우 SBA가 일정 비율을 상환하게됩니다. 은행에 대출.
중소기업청 (Small Business Administration)이 제공하는 여러 유형의 SBA 기반 대출 프로그램이 있습니다. 그들은 다음을 포함합니다 :
7 (a) 대출 프로그램 :
이것은 그들이 가지고있는 가장 유연한 유형의 SBA 1 차 대출 중 하나입니다. 이 유형의 대출의 경우 SBA는 대여 한 총 금액의 약 75 % 인 500 만 달러 ($ 5,000,000)를 보장합니다.
2017 년 3 월 SBA 7 (a) 7 년 이내에 25,000 달러 이하의 상환이 가능한 이자율은 8 %입니다. 반면, 동일한 대출금이 7 년 이상 상환된다면이자는 8.5 퍼센트가된다. SBA 7a 유형의 대출 금액이 $ 25,001에서 $ 50,000 사이이며 7 년 이내에 상환해야하는 경우 7 %의 이자율이 부과되지만 대출 기간이 7 년이 넘으면 상환해야하는 경우 년 금리는 7.5 %입니다.
기업가가 현재 5 만 달러 이상의 SBA 7a 유형을 신청하면 상환 기간이 7 년 미만인 경우 6 %의 이자율을 지불해야하지만 기간이 7 년 이상인 경우, 6.5 %의 이자율이 적용됩니다. SBA 7a 대출 프로그램에는 최소 금액이 없지만 500 만 달러 ($ 5,000,000) 한도가 있음을 기억하십시오. 귀하의 대출 금액이 $ 150,000 미만일 경우, SBA는 귀하에게 대출의 85 %를 보증하지만 대출액이 $ 150,000을 넘으면 대출의 75 %만을 보장 받게됩니다.
SBA 7a 대출을 받기위한 요건은 무엇입니까?
모든 개인이 SBA 7a 대출 자격을 얻을 수있는 것은 아닙니다. 이것은 불행하지만 현실에서 도망 갈 수는 없습니다. 사실, 우리 모두는 자격이 없습니다. 왜? 다음은 왜 우리 중 일부가 이러한 대출을받지 못하는지에 대한 간략한 설명입니다.
- 지난 2 년 동안 운영 되어온 비즈니스 가 있어야합니다 . 이것은 신청 당일에 비즈니스를 운영하지 않는 사람들에게 장애가됩니다.
- 개인 신용 점수 : 아마도 신용 점수는 SBA 대출 자격 여부를 결정하는 데 중요한 역할을합니다. 지금은 SBA 대출에 액세스하려면 680을 넘는 신용 점수를 가져야합니다.
- 지난 1 년간 50,000 달러의 비즈니스 수익 : 또 다른 장벽? 가장 확실한 것은, 우리 중 대부분은 수익성이 높은 사업이 없기 때문에이 요구 사항이 자동으로 우리를 보호한다는 의미입니다.
위의 요구 사항으로 인해 우리 중 일부는 7a SBA 보장 대출 유형에 액세스하지 못하게되었습니다.
SBA 7a 융자를위한 금리는 무엇을 결정합니까?
이것은 우리 각자 가이 유형의 대출 을 신청 할지 여부를 결정하기 전에 매우 잘 알고 있어야하는 중요한 영역입니다. 7a 대출의 금리 결정에는 여러 가지 요소가 있습니다. 2017 년 3 월 1 일에 다음과 같이이 대출 프로그램에 대한이자를 결정하는 데 사용되는 경계가 있습니다.
- 기본 금리 : 공채 대출 수단이며 세 가지 범주로 나뉩니다. 주요 금리, LBA (30 일) 플러스 3 %의 SBA 율.
- 대출 기간 : SBA 유형의 대출 에는 상환 기간이 두 번 있습니다. 7 세 미만 또는 7 세 이상. 상환 기간이 1 년이고 다른 사람이 상환 기간이 6 년인 대출을받는 경우, 상환 기간이 7 년이되며 동일한 이자율이 부과됩니다. 또는 다른 개인이 8 년의 상환 기간으로 동일한 대출을받는 동안 10 년 상환 기간의 대출을받는 경우 두 대출이 모두 7 년 이상의 상환 기간에 해당되므로 공통 이자율이 적용됩니다.
- 대출 금액 : SBA 7a 유형의 대출은 $ 25,000 이하, $ 25,001 ~ $ 50,000, $ 50,000 이상으로 3 가지로 분류됩니다. 즉, 30,000 달러의 대출을 받고 49,999 달러의 융자를받는 경우; 둘 다 $ 50,000 이하의 동일한 범주에 속합니다. 그러나 대출 금액이 높을수록 이자율은 낮아지고 그 반대도 마찬가지입니다.
고정 및 가변 SBA 이자율
다른 전통적인 대출 과 마찬가지로, 7a 유형의 대출은 고정이자 유형뿐 아니라 변동이자 유형도 가지고 있습니다. 이자가 고정 된 사람들은 대출의 상환 기간 전체에 걸쳐 지급 시점에 대출에 할당 된 이자율이 은행에 의해 변경되지 않는다는 것을 의미합니다. 그러나 가변 유형의 경우 시장의 변화에 따라이자가 달라집니다.
SBA 7a 대출의 경우, 은행은 3 가지 유형의 공개적으로 이용 가능한 시장이자 번호에 따라 변동 금리를 재설정합니다. 주요 금리, LIBOR 금리 및 SBA 금리 금리가 포함됩니다. 올해 1 월 3 일 현재 시장 점유율은 다음과 같습니다. 주요 금리는 3.75 %, LIBOR 금리는 3.79 %, SBA 금리는 1.75 %이다. 이 요금은 때때로 다를 수 있으며 현재 당장은 매우 낮다고합니다. 이 비율이 높을 때마다, 상환 대부의 금리는 또한 갈 것이다. 한 번에 그들이 낮게 가면, SBA 7a 대출 금리도 그렇게 될 것입니다.
SBA를 이용하는 비용 7a 대출 유형
아마도 SBA 7a 유형 대출을받을 때 지불 할 총 금액에 영향을 미치는 금리가 아닐 수도 있습니다. 차입자가 부담해야하는 총 비용을 결정하기 위해 다른 요인들이 작용합니다. 그들은 다음을 포함합니다 :
- Origination Fee : 은행 이나 다른 금융 기관에 대출을 신청할 때, 기관은 대출 처리 비용을 청구합니다. 이 모든 비용은 차용자에게 전달됩니다. 각 금융 기관은 현재 약 4 %의 수수료를 부과하고 있습니다. 즉, 10 만 달러의 대출 신청을하면 총 금액의 4 % 만받습니다.
- 보증료 :이 수수료는 처음에 대출을 신청할 때 대출 기관이 SBA에 지불하지만, 계약 마감시 차용자는 보증 수수료의 부담을 부담해야합니다. 현재 SBA는 $ 150,000 미만의 대출 보증료를 면제합니다. 그러나 그보다 더 높은 대출은 현재 3 %에서 3.75 % 사이의 보증 수수료가 붙어 있습니다. 보증 수수료는 대출 총액과 대출 만기 기간을 기준으로합니다. 예를 들어 1 년 후에 만기가되는 150,000 달러 이상의 대출은 0.25 %의 보증 수수료를 듭니다. SBA 7a 대출 금액이 $ 150,000 이상이고 1 년 이상 지속되는 경우, 이자율을 청구하기 위해 3 계층의이자 시스템을 사용해야합니다. $ 150,000에서 $ 700,000 사이의 대출; 3 % 보증료가 부과됩니다. $ 700,000와 $ 1,000,000 사이의 대출; 대출 금액이 $ 1,000,000 이상인 경우 3.5 % 보장 수수료가 부과됩니다. 보증료 3.75 %가 부과됩니다. $ 150,000에서 $ 700,000 사이; 3 % 보증료가 부과됩니다. $ 700,000와 $ 1,000,000 사이의 대출; 대출 금액이 $ 1,000,000 이상인 경우 3.5 % 보장 수수료가 부과됩니다. 보증료 3.75 %가 부과됩니다.
- SBA 7a 대출 프로그램 (금리 + 수수료) 또는 다른 유형의 대출을 빌리는 데 드는 총 비용은 연간 퍼센트 수익률 (APY)이라고합니다. 이것은 전체 대출금 상환 후 차용인이받는 총 금액입니다.
CDC / 504 융자
SBA CDC / 504 융자는 부동산이나 다른 유형의 개발에 투자하려는 개인을위한 장기 대출 입니다. 이러한 유형의 대출에 대해 은행이 부과 하는 이자율은 중소기업청 (Small Business Administration)에 의해 결정됩니다. 2017 년 3 월 현재로, 3.93 %와 4.57 % 사이의 비율 범위. 요금은 빌린 대출 금액에 따라 다릅니다.
CDC 융자는 주로 두 가지 유형으로 구성됩니다.
금융 기관 ( 이 경우 은행)에서 빌린 총 금액 의 50 %에 해당하는 대출과 인증 된 개발 회사가 제공 한 대출 총액은 필요한 총 금액의 40 %입니다. 이것은 차용자가 총 금액의 10 %를 가질 필요가 있음을 의미하며 차용자로서 귀하로부터 선금으로 사용됩니다.
이러한 종류의 대출에 부과되는 이자율은 매우 낮습니다. 이것은 은행 대출 이 CDC 대출을 대체하고 있기 때문에 차용인이 부동산에 투자하고 있기 때문에 은행이 돈을 돌려받을 수 없을 가능성은 거의 없습니다.
다른 일반 대출과 마찬가지로 CDC / 504 대출은 모든 차용자가 충족시켜야 할 특정 요구 사항 을 가지고 있습니다 . 여기에는 다음이 포함됩니다.
CDC / 504 융자에 현재 금리
이 대출은 상환 기간 10 년 또는 상환 기간 20 년 이내에 지급됩니다. 각 대출의 총 이자율은 국고 금리, 고정 이자율 및 현재 진행중인 수수료로 구성됩니다.
10 년 이내에 대출금을 상환해야하는 경우, 현행 유료 이자율은 다음과 같습니다. 5 년 만기 국고채 금리는 2.01 %, 고정 금리는 0.38 %, 금리는 약 1.7 %이다. 즉 총 이자율은 4.09 %이며 이는 재무 비율, 고정 이자율 및 연례 회비의 합계입니다.
20 년 상환 대출 기간의 경우 10 년 만기 국채 금리는 2.49 %, 고정 금리는 0.48 %, 연회비는 1.7 %로 총 이자율은 4.67 %입니다. Certified Development Company가 대출 한 부분에 부과 된 이자율은 일정하지만 다른 은행 부분은 때로는 큰 차이로 변할 수 있음을 인식하는 것이 중요합니다.
SBA 대출 프로그램 은 2017 년 3 월에 위에서 설명한대로 이용할 수 있습니다. 한 가지 조건을 충족하는 한 SBA 7a 유형의 대출을 받거나 부동산 사업에 투자하기를 원할 경우 CDC / 504 융자도 가능합니다.
보통 SBA에 보증금을 지불 할 대출 기관을 미리 얻을 수 있다면 보통 SBA 7a 유형의 대출로 사업 을 향상시킬 수 있습니다 . 반면 부동산에 투자하기를 원한다면 CDC 대출은 예금으로 사용하기 위해 빌린 금액의 10 %를 가지고있는 한 좋은 일을 할 수 있습니다.